區塊鏈將如何改變生活場景？又該把握哪些賽道機會？_數字人:APP

2022年新年伊始，數字人民幣試點再迎重大突破，飛入“尋常百姓家”。2022年1月4日，數字人民幣App上架各大應用商店”沖上頭條熱搜，蘋果和各大安卓應用商店已經可以看到數字人民幣App的身影。高頻民生應用場景接入下，掀起一波用戶體驗熱潮，多家平臺迎來數字人民幣錢包用戶量的數倍增長。

回顧過往，數字人民幣新進展頻頻出現，尤其是在2021年按下了加速鍵。如2021年4月數字人民幣產品首次集中亮相；7月官方首次發布研發進程白皮書；9月安全芯片廠商在服貿會齊亮相；超30家銀行加入數字人民幣體系；北京冬奧試點場景建設進入沖刺階段……

業內人士分析認為，數字人民幣APP將帶動數字人民幣的應用生態、交易規模得到極大提升。數字人民幣正繼續加速拓展應用場景，深度融入百姓生活。研發數字人民幣主要是為了滿足國內零售支付需要，提升普惠金融發展水平，提高貨幣和支付體系運行效率。

據官方介紹，數字人民幣App是中國法定數字貨幣——數字人民幣面向個人用戶開展試點的官方服務平臺，提供數字人民幣個人錢包的開通與管理、數字人民幣的兌換與流通服務。開發者為中國人民銀行數字貨幣研究所。數字人民幣在試點地區和試點場景開展研發試點，試點客戶可注冊數字人民幣App。

Coinbase CEO：美國需制定具有競爭力的加密貨幣政策:金色財經報道，Coinbase首席執行官Brian Armstrong在5月30日的MarketWatch專欄文章中表示，支付寶和騰訊這兩家中國科技巨頭提供集成支付系統，中國正在全球范圍內推廣這些強大、快速擴展的平臺并融入了社會信用體系。截至3月，中國一個省份已通過數字人民幣處理了220億美元的交易。

此外，Armstrong表示，還有即將于6月1日生效的香港法規，該法規將允許某些加密貨幣公司申請在該地區開展業務。而英國、歐盟、阿拉伯聯合酋長國、巴西、日本和新加坡都致力于成為加密領域的領導者，而美國將需要與所有這些國家展開競爭。

Armstrong補充道，現在是國會抓住加密貨幣帶來的歷史性機遇，并通過保護消費者和促進創新的全面立法的時候了。[2023/5/31 11:49:14]

目前，試點地區主要覆蓋深圳、蘇州、雄安、成都、上海、海南、長沙、西安、青島、大連及冬奧會場景；運營機構則包括工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行、郵儲銀行、招商銀行、網商銀行、微眾銀行。

監管機構關閉側重加密貨幣業務的Signature Bank避免危機擴散:金色財經報道，紐約州金融監管機構周日關閉Signature Bank，以防止硅谷銀行倒閉引發的危機波及其他銀行。美國財政部、美聯儲和聯邦保險存款公司周日發表聯合聲明指出，這家總部位于紐約的銀行的儲戶將可以提取所有資金，這與允許硅谷銀行的儲戶可在周一提取存款的情況相同，都屬于類似系統性風險的例外情況。

一位熟悉該公司運營的人士表示，將Signature置于破產管理程序的決定令其管理層感到意外，他們是在上述聲明發布前不久才得知此事。該銀行上周五面臨大量存款外流，到了周日，情況已經穩定下來。[2023/3/13 12:59:41]

基于此，對零售場景的探索成為數字人民幣試點過程中的重要方向。截至2021年10月8日，數字人民幣試點場景已超過350萬個。中國人民銀行數字貨幣研究所所長穆長春曾公開表示，截至2021年10月22日，數字人民幣個人錢包已開立1.4億個，企業錢包1000萬個，累計交易筆數達到1.5億筆，交易額接近620億元。約155萬商戶支持數字人民幣錢包，涵蓋公共事業、餐飲服務、交通出行、購物和政務等各個領域。

a16z通過11個地址控制4150萬枚UNI，約占供應量的4.15%:2月6日消息，加密KOL Chris Blec發推表示，a16z使用其全部投票權重來反對Uniswap使用Wormhole跨鏈橋在BNBChain上啟動Uniswap協議的提議，a16z是Wormhole競爭對手Layer Zero的大投資者，幣安創始人趙長鵬轉推稱，“Uniswap由a16z控制？”。

此外趙長鵬還轉推區塊鏈數據公司Bubblemaps的推文，稱a16z可以通過11個地址控制4150萬枚UNI，占UNI供應量的4%以上（4.15%），這是通過任何提案所需的數量。[2023/2/6 11:49:20]

數字人民幣?跨境流動的現實動因

那么，數字人民幣跨境流動的現實動因是什么？在筆者看來，數字人民幣已在國內試點，跨境流動亦是必然趨勢。與傳統貨幣相比，數字人民幣不僅具有安全、效率和成本優勢，能夠優化貨幣管理，還能夠推動人民幣國際化和建立更加公平的國際貨幣體系。

數字人民幣被認為是一種無風險貨幣，可以提供更具彈性、創新性和競爭性的支付系統。我國央行從2014年就開始了對數字人民幣的研究，我國即數字人民幣以“一幣二庫三中心”為核心要素、沿用“央行-商業銀行”二元體系。盡管尚處于國內試點階段，但這絕非最終目標，數字人民幣的跨境應用才是其發展方向。從實踐來看，我國正在推動數字人民幣國際流通。

美國眾議院：眾議院小組將恢復對數字資產的定義工作:2月1日消息，美國眾議院表示，希望加密貨幣交易平臺FTX創始人SBF能夠在委員會出席作證。眾議院小組將恢復對數字資產的定義工作。(金十）[2023/2/1 11:39:48]

金融市場的運行始終圍繞著安全、效率和成本三大目標，然而傳統貨幣跨境流動在安全、效率和成本上均存在缺陷，這三大目標構成了不可能三角。數字人民幣則有潛力解決這一問題，并有助于貨幣的管理和監管。傳統的跨境支付結算以美元為核心、以代理銀行為主要模式，并依靠SWIFT和紐約清算所銀行同業支付系統運轉，存在著諸多缺陷。

數字人民幣作為一種全新的貨幣形態能夠系統解決上述問題。數字人民幣以分布式記賬技術為核心，各商業銀行作為分布式賬本中的參與節點，在交易時可無需經過其他代理銀行，直接將數字貨幣嵌入智能合約中來實現貨幣實時對付，并且數字人民幣每一筆資金都具有“唯一性”，交易完成后即被記入分布式賬本。

數字人民幣具有如下優勢：第一，安全性提升。就數字人民幣發行和回籠而言，通過電子傳送運輸貨幣，云計算空間保存貨幣能夠極大提高貨幣發行和回籠的安全程度。就貨幣跨境交易結算而言，數字人民幣可以實現貨幣對付，不存在結算風險。并且，數字人民幣去中心化、全網記賬、分布式特點可天然地抵御黑客攻擊，并有助于限制數據操縱和消除單點故障，從而使金融系統更加穩定。

美國財政部長：衰退并非不可避免，美聯儲加息正在幫助遏制通脹:金色財經消息，美國財政部長Janet Yellen在接受NBC采訪時稱，美國經濟增長正在放緩，但衰退并非不可避免。Yellen指出，強勁的美國招聘數據和消費者支出表明美國經濟目前并未陷入衰退。

Yellen還表示，美國通脹“太高了”，而最近美聯儲加息正在幫助遏制物價飆升。（路透社）[2022/7/25 2:35:07]

第二，成本降低、效率提高。代理銀行的退出意味著商業銀行間的運營成本、合規成本、對賬成本降低，資金結算時間也能夠明顯縮短。貨幣數字化能夠降低現金的印刷、保管和分配等成本。第三，數字人民幣有助于貨幣的管理和監管。數字人民幣獨一無二的編碼可準確溯源貨幣交易記錄，這既有助于央行通過穿透式監管強化貨幣流通監管，打擊貨幣犯罪，也有助于提高央行宏觀審慎管理和微觀金融監管能力以及在國際合作中的跨境資本流動管理水平。

人民幣國際化推動國際貨幣體系發展

目前，人民幣雖已成為國際結算中第五大支付貨幣，但與排名第一的美元占比相差20倍左右，與排名第四位的日元占比相差1倍左右。為提升人民幣國際地位，人民幣需在境外流通并成為國際上普遍認可的計價、結算及儲備貨幣，而數字人民幣有助于這一目標的實現。

一方面，貨幣的競爭力強烈地受到經濟因素影響，主要表現為受人們對貨幣未來價值的信心、貨幣交易流動性和幣值穩定性、貨幣的交易網絡的影響。依靠技術驅動的數字人民幣能夠提升人民幣的國際競爭力。首先，憑借安全、高效和成本優勢擴大使用范圍、提高國際信用；

其次，數字人民幣能夠增強央行對貨幣流通監管的有效性；復次，流動性更強、幣值更穩定；同時，作為更加便利的支付手段，數字人民幣將和銀行存款頻繁兌換，這能夠在一定程度上降低商業銀行的貨幣乘數，從而有助于保持人民幣幣值穩定。

不僅如此，憑借數字人民幣系統具有的先進檢測功能，央行可以開發出人民幣匯率風險預警系統，并提前制定出應對方案，阻止人民幣幣值波動。最后，貨幣交易網絡更強大。通過分布式賬本，數字人民幣能夠健全人民幣登記、托管、交易、支付、清算和結算等系統功能，將人民幣交易系統的報價、成交、清算以及交易信息發布等功能延伸到各國的金融機構，加快形成支持多幣種結算清算的人民幣全球化支付體系。并且，這種分布式記賬技術具有更強的系統恢復能力，有助于形成更加穩定、兼容和抗攻擊性更強的貨幣交易系統。

另一方面，數字人民幣跨境流動能夠增強我國在數字人民幣領域的領導力和話語權，制定有利于人民幣國際化的規則和標準。在信息技術領域，誰掌握標準和規則，誰就掌握了話語權。數字貨幣以信息技術為基礎，率先制定全球流通的CBDC的標準和交易規則，并贏得世界大多數國家的認可是在數字人民幣競爭中占據優勢地位的重要因素。

目前全球110多個國家不同程度上開展了央行數字貨幣相關工作。數字人民幣有助于我國提升在國際數字貨幣體系建設過程中的參與度與話語權，甚至主導全球數字貨幣標準的建設過程和標準制定。借助規則和標準制定的主導權，人民幣的國際化和成為國際貨幣的道路將更加順暢。

世界上很多國家一直在尋求建立脫離美元控制的公平而穩定國際貨幣體系，CBDC恰好能提供這樣的契機。公平穩定的國際貨幣體系應該是在多方參與和決策下權責統一、匯率穩定、國際儲備量適宜的體系。

分布式記賬技術憑借開放性、賬戶系統和數據庫系統共享的特征以及分布式數據存儲和分散化交易的優勢，通過央行間設立的CBDC聯盟進行跨境發行和跨境流通，能夠建立起一個全球統一的貨幣交易結算網絡，從而有助于建立公平穩定的國際貨幣體系。

我國是貿易大國和全球經濟的重要參與者和建設者，數字人民幣也是全球CBDC的重要一極并處于全球領先地位，因而促進數字人民幣跨境流動必然有助于建立更加公平穩定的國際貨幣體系。

數字人民幣有著更多與區塊鏈、大數據等新型技術協同增效的機會，交易記錄全透明、可溯源，不僅能夠帶來支付系統的良好生態，還能夠規避第三方機構的經營風險、資金風險、隱私泄漏風險，從根源上解決支付安全問題。

一體化數字藝術品給我們提供了一個數字人民幣跨境流動、與區塊鏈技術融合的典型樣板，通過探索中國數字化文化產品在海外產生新收入的方式，形成數字化開發——全球收入——反哺文物保護、藝術品扶持，逐步形成國家投入為主，市場投入為輔的良性商業循環。

筆者了解到，2021年7月份，央行發布數字人民幣白皮書，明確提出數字人民幣是國家法定貨幣，將繼續穩妥推進數字人民幣研發試點。根據國家政策及數字經濟發展需求，一體化數字藝術品不久前完成與數字人民幣系統的對接上線。

在依法合規、安全便捷、開放包容的原則上，數字人民幣的設計兼顧實物人民幣和電子支付工具的優勢，既具有實物人民幣的支付即結算、匿名性等特點，又具有電子支付工具成本低、便攜性強、效率高、不易偽造等特點。

IDA作品在中國香港通過中國數字資產結算有限公司完成資產全球結算，穩步推進與數字人民幣系統的對接上線，豐富數字人民幣跨境兌換、流通、結算的場景，擴充數字人民幣的使用范圍，有助于提高人民幣的國際價值。

可以想象，數字人民幣的推廣是數字中國繁榮發展的生動注腳，也是一個更加多元、普適人性化支付環境的應有之義。更便捷的支付方式、更多元的支付場景、更廣泛的使用人群，試點地區范圍將持續擴容，場景類型將更加豐富，相關生態將更加完善，使得數字人民幣能夠做到真正“改變生活”，一個高度人性化的支付環境即將到來。

來源：金色財經

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