數字人民幣智能合約應用現狀：至少5大場景，近期步伐明顯加快_數字人:數字貨幣

整理：龔荃宇，鏈捕手

2021年7月，中國人民銀行發布《中國數字人民幣的研發進展白皮書》，其中提到，“數字人民幣通過加載不影響貨幣功能的智能合約實現可編程性，使數字人民幣在確保安全與合規的前提下，可根據交易雙方商定的條件、規則進行自動支付交易，促進業務模式創新。”

安信證券發布的數字人民幣研究報告中則指出，具有可編程性的數字人民幣智能合約，本質上是提供了一種針對數字人民幣的條件支付功能。用戶可以根據雙方協商的時間、條件進行支付，從而通過技術的手段建立一種信任機制。

該報告還認為這一特點是數字人民幣區別于紙幣、存款以及其他電子貨幣的最重要方面。通過數字人民幣的可編程性和條件支付的特性，未來有望創造很多過去無法實現的新貨幣應用場景，從而大大拓寬數字人民幣的應用邊界。

法國巴黎銀行中國分行將推出數字人民幣錢包:金色財經報道，法國巴黎銀行中國分公司與中國銀行合作，推出數字人民幣錢包，支持其企業客戶進行線下和線上支付。目前只有幾家主要銀行，包括四家大型國有銀行，直接連接到CBDC主網絡。因此，要訪問CBDC，所有其他銀行必須通過這些機構工作。該錢包還將支持供應鏈金融應用和向公用事業公司付款。法國巴黎銀行中國區首席執行官CG Lai表示，這項合作可以補充銀行的線下支付收集能力，并進一步優化我們客戶的賬戶結構。[2023/5/4 14:42:25]

自2021年7月以來，數字人民幣智能合約功能在諸多實際場景中落地，在促進實體經濟發展方面發揮了積極作用。那么，數字人民幣目前都有了哪些應用場景？鏈捕手在本文中根據公開資料進行了梳理。

交易款項結算

2021年8月底，在國家能源集團物資有限公司國能e購商城中，一筆電商交易款項從物資公司電子商務中心數字人民幣錢包，通過智能合約自動交易的方式，成功支付至物資公司北京配送數字人民幣錢包中。物資公司相關負責人表示，這標志著首筆B2B領域基于智能合約的數字人民幣在線交易落地國能e購。

廣電運通：公司已配合多家銀行開展數字人民幣相關業務，實現了不同模式的對接方案:金色財經消息，有投資者在投資者互動平臺提問，請問公司基于數字貨幣業務的盈利模式是怎樣的？廣電運通（002152.SZ）5月11日在投資者互動平臺表示，公司已配合多家銀行開展數字人民幣相關業務，實現了不同模式的對接方案。

目前公司推廣的數字人民幣相關業務已有業務收入，其主要體現在數字人民幣業務系統建設、商戶系統改造升級費用、流程一體化智能數幣機采購等方面。由于數字人民幣尚處于試點階段，目前業務營收尚未達規模。（每經AI）[2022/5/11 3:07:20]

該負責人表示，此次在線交易的成功是物資公司與郵政儲蓄銀行等合作伙伴通力合作的成果。本次交易引入智能合約技術，強化風險管控措施，突破企業傳統的網銀賬戶交易模式，首次實現基于企業數字人民幣錢包的線上自動交易與結算，極大提高了B2B交易與結算效率。

廣州謀劃爭取數字人民幣試點:金色財經報道，根據最新發布的《廣州市金融發展“十四五”規劃》，“十四五”期間，廣州市謀劃了一批金融重點項目和工作，其中重點提到將爭取廣州數字人民幣試點。中山大學嶺南學院金融系副教授劉彥初指出，若數字人民幣試點在廣州開展，屆時廣深將能有更深層次的聯動。將提高廣州、深圳兩市之間的資金周轉效率，從而極大提高兩市之間協同進程，在促進兩市與港澳地區的往來過程中，通過建立數字貿易等信息共享平臺，數字人民幣可以充當跨境支付手段，推動港澳與內地業務往來。（廣州日報）[2021/9/9 23:11:02]

租賃資金監管

2021年12月初，深圳農行聯合華為完成業內首個數字人民幣云側智能合約應用場景落地。在深圳住建局主導的租賃資金監管場景下，通過數字人民幣云側智能合約，設定監管規則，租賃資金將按規則定期釋放到監管平臺，確保資金安全。

銀聯商務：已落地5萬余家數字人民幣受理商戶:金色財經報道，據最新數據顯示，銀聯商務已在全國試點地區落地5萬余家數字人民幣受理商戶，并將數字人民幣與旗下ERP等系列產品進行整合，打造了集“ERP+數字人民幣+可視化+數智化+物聯網”于一體的科技服務解決方案。銀聯商務是央行數研所簽訂合作協議的支付機構之一，在助推各行各業加快數字化轉型中發揮著重要作用。[2021/9/6 23:03:07]

據悉，當承租方通過智慧租賃平臺選房、簽約，并支付押金和租金后，資金會到達租賃企業的數字人民幣賬戶，同時生成智能合約，將資金綁定。智能引擎會在租金支付日自動釋放當月租金，并于租約到期后自動將數字人民幣押金退還承租方。在此流程之下，智能合約客觀上規范了長租公寓的資金使用，建立起了資金監管“防火墻”。

中國農業銀行網絡金融部副總經理、數字人民幣負責人閻靜介紹，智能合約產品將數字人民幣可編程的特性，應用于解決市場主體的痛點難點問題，將助力政府管理、企業經營以及互聯網平臺創新。未來，深圳農行與華為集團推出的智能合約引擎可支撐適配場景創新，用于更豐富的政府補貼與資金監管、預付卡消費、保險支付、供應鏈支付等場景。

北航李平：數字人民幣其實就是電子版現金:10月28日消息，北京航空航天大學經濟管理學院教授李平表示，數字貨幣、數字人民幣其實就是電子版的現金。它本質上就是M0，方便人們小額支付，不是M1，也不是M2。

從理論上來說，數字人民幣有點像支付寶和微信支付的區別是支付寶和微信支付是第三方企業來做，背后要掛靠銀行卡。而數字人民幣相當于現金背后不用掛靠銀行卡。（光明網）[2020/10/28]

勞保費發放

2021年12月初，交通銀行海南省分行攜手海南旺佳旺商貿有限公司，成功通過數字人民幣為某客戶完成了首筆智能合約勞保費的發放。這是該行聯合商戶打造的數字人民幣創新應用場景，海口地區38家旺佳旺連鎖超市均可受理數幣勞保費智能合約消費場景。

該行相關負責人介紹稱，通過數字人民幣智能合約發放勞保費，有利于客戶隨時查詢勞保費剩余額度、使用情況、有效期等信息，提高安全性和客戶滿意度。此外，數字人民幣通過智能合約實現可編程性，數字人民幣在確保安全合規的前提下，依據交易雙方約定的條件和規則進行支付交易。

光伏收入結算

1月初，數字人民幣智能合約賦能光伏結算場景首單落地。該場景由國網雄安金融科技集團有限公司、國網河北省電力有限公司、國網國際融資租賃有限公司河北分公司、中國工商銀行北京分行及河北分行聯合攻關研發。

在數字人民幣智能合約賦能光伏結算場景下，電力企業為客戶結算光伏發電收入后，可依托數字人民幣智能合約定向設備出租公司支付租金，剩余收益由農戶全額享有，可在保障農戶光伏收益的同時防范金融機構的資金回收風險，提高結算效率。

作為國家電網有限公司數字人民幣工作主要承擔者，國網雄安金融科技集團有限公司在數字人民幣應用于購電交費的基礎上不斷推動數字人民幣在其他場景中的應用。此次落地的數字人民幣智能合約賦能光伏結算場景，解決了交易成本高、資金風險大等問題，擴寬了數字人民幣的使用范圍。

定向補貼

1月下旬，美團聯合中國銀行、中國農業銀行等數字人民幣指定運營機構，在西安市推出“戰疫情，助復工”數字人民幣主題活動，面向社會公眾發放加載指定民生領域智能合約的數字人民幣紅包補貼，這是數字人民幣智能合約功能首次應用于定向補貼疫后復工復產、民生消費復蘇，以實現民生領域補貼資金精準發放和消費。

未來有望應用更多場景

從上述場景可以看出，目前數字人民幣智能合約功能已經在諸多實踐場景得到應用，分布在雄安、西安、海南、深圳等地，并幫助政府或企業解決了此前人民幣無法解決的問題，例如規范補貼的實際用途、保障租賃資金安全等。

可以預見，接下來數字人民幣的智能合約功能將隨著數字人民幣的普及在實體經濟發揮更大的作用。在安信證券發布的數字人民幣研究報告，也對數字人民幣的其它潛在應用場景進行了介紹。

根據該報告，在央行數研所的專利《數字貨幣定向使用的方法和裝臵》中，介紹了數字人民幣智能合約在精準扶貧方面的應用。

上級民政部門可以通過數字人民幣進行扶貧資金撥款，根據扶貧資金使用的要求來設定支付合約，支付合約由數字貨幣系統自動化執行，數字貨幣只能按照支付合約指定的用途規則限定的資金通道進出。

上級民政部門可以自主控制后續扶貧資金的用途，達到扶貧資金專款專用和精準控制。另外，上級民政部門可以制定更為復雜的支付合約，以實現更加精準的資金用途，如將用途規則限定為特定人群、特定行業、特定規則等。

在央行數研所的專利《數字貨幣的支付方法和支付系統》中，介紹了數字人民幣智能合約在第三方擔保交易中的應用。

當前，針對電子商務領域常見的買賣雙方不在現場交易的情況，通常是通過提供一個第三方平臺作為交易過程的擔保機構。例如：支付寶的擔保付款，買方先將款項支付到第三方支付寶的賬戶；然后賣方發貨；在買方收到貨物后，第三方支付寶再將資金付給買方，從而解決了賣方的信用問題。然而，第三方機構也可能存在信用風險，且大量資金沉淀在第三方擔保機構，可能會導致資金風險。

數字人民幣可以通過智能合約，實現無需第三方信用擔保下的買賣方交易。用戶可以通過為付款數字貨幣指定智能合約，使得數字貨幣系統執行該智能合約，并監控條件滿足情況下完成數字貨幣轉移。

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