數字人民幣需要約束什么？打破什么？_數字人:BSPNetwork

移動支付網消息：近日，央行副行長范一飛在2021中國（北京）數字金融論壇上表示，數字人民幣是金融供給側結構性改革的重要內容，有利于推動社會生活、生產方式的數字化轉型。

對于數字人民幣發展中一些亟待解決的問題，他強調在規則制定方面，要以中心化管理、統一認知、實現防偽為前提，充分發揮數字人民幣結算效率高、隱私保護強等優勢，既不能完全按照賬戶去管理，也不能照搬紙幣去要求，該打破的要打破，該約束的要約束。 

那么到底哪些需要約束，哪些又該打破呢？

數字人民幣是央行發行的數字形式的法定貨幣，由指定運營機構參與運營，以廣義賬戶體系為基礎，支持銀行賬戶松耦合功能，與實物人民幣等價，具有價值特征和法償性。

其主要含義是：第一，數字人民幣是央行發行的法定貨幣。第二，數字人民幣采取中心化管理、雙層運營。第三，數字人民幣主要定位于現金類支付憑證（M0），將與實物人民幣長期并存。第四，數字人民幣是一種零售型央行數字貨幣，主要用于滿足國內零售支付需求。第五，在未來的數字化零售支付體系中，數字人民幣和指定運營機構的電子賬戶資金具有通用性，共同構成現金類支付工具。

蘇州高鐵新城實現首筆跨試點城市數字人民幣結算:金色財經消息，近日，落戶于蘇州高鐵新城的蘇州渾元金科科技有限公司使用數字人民幣對公錢包向在廈門（第三批數字人民幣試點城市）的合作企業支付了13153.44元人力資源服務費，蘇州高鐵新城數字人民幣應用在跨試點城市間取得實質性突破。

此次對公賬戶轉賬不需要通過銀行的虛擬賬戶，系統直接轉賬給收款方的對公錢包，并且融入了數字人民幣付款模塊的財政支付系統，使支付在安全性、穩定性和易用性上得到有效提升。（央視網）[2022/9/15 6:56:38]

對于數字人民幣，我們一定要明確數字人民幣仍然是人民幣，需要遵循關于人民幣的管理規定和法律法規。

因此，作為我國的法定貨幣，需遵守《中國人民銀行法》《人民幣管理條例》等與現鈔管理相關的法律法規。按照人民幣的法償性規定，以數字人民幣支付我國境內一切公共和私人債務，任何單位和個人在具備接收條件的情況下不得拒收。

深圳發布首個數字人民幣預付式消費平臺:金色財經消息，深圳發布首個數字人民幣教培機構預付式平臺，解決傳統預付式消費存在終止消費退款難、停業關門追償難、消費維權舉證難等痛點。

據悉，消費者在平臺使用數字人民幣繳費后，預付資金將被“凍結”在數字人民幣錢包中，可按照上課次數等不同核銷方式、通過數字人民幣底層技術實現預付資金“一筆一清、一課一釋”。如因機構問題無法履約，當消費者申請預付費退款時，平臺可以實現未核銷金額的快速退款，有利于保護消費者合法權益和財產安全。（中國網）[2022/5/16 3:19:45]

同時，數字人民幣也要遵守大額現金管理及反洗錢、反恐融資等法律法規。比如，按照央行《關于開展大額現金管理試點的通知》，為配合反洗錢相關工作，試點地區的數字人民幣也要進行大額存取現登記，相關機構應就數字人民幣的大額及可疑交易向央行報告。

正元智慧：正積極參與杭州亞運會數字人民幣和元宇宙數字人的構造:金色財經報道，正元智慧(SZ300645)在回答投資者提問時表示，公司參與了杭州亞運會部分場館的信息化建設及服務保障工作，正積極參與杭州亞運會數字人民幣和元宇宙數字人的創新應用場景構造。公司在物聯網、數字孿生、人臉識別、數字身份、數字人民幣應用、元宇宙數字人等技術應用研發方面已做了一定的技術儲備和研究，我們研發的各項技術基礎通過系統集成和二次開發，可應用到數字教育元宇宙的初級應用，而且可以把原來實體數字校園與元宇宙數字校園平滑銜接。公司已經組建團隊積極推進元宇宙在數字教育領域的創新應用，正在研發“鏈計算、鏈存儲、鏈通訊”等技術，會成為未來數字校園元宇宙“數字學生”解決方案的技術基礎平臺。（新浪財經）[2022/3/28 14:21:18]

法律之外的業務模式方面，數字人民幣沿襲現有的“二元模式”貨幣發行體系，央行負責向指定商業銀行批發數字人民幣并進行全生命周期管理，商業銀行等機構負責面向社會公眾提供數字人民幣兌換流通服務。

上海新世界城和新世界大丸百貨進行數字人民幣紅包內測活動:3月6日消息，記者在現場了解到，由于上海還未正式列入試點城市，數字人民幣在上海仍處于內測階段，此次數字人民幣紅包的內測，不僅只限定于提前申請的受邀客戶，而且規定了使用時間，僅在3月6日到8日的“女神節”促銷期間。

“目前只有部分顧客拿到了邀請碼，可以在商場使用數字人民幣紅包。”現場工作人員表示，只有取得邀請碼才能參與數字人民幣內測，個人手機上才會展示數字人民幣相關頁面。（新民晚報）[2021/3/6 18:21:24]

并且，央行統籌管理數字人民幣錢包和額度，因此數字人民幣具有統一的業務標準、技術規范、安全標準和應用標準。另外，盡管各指定運營機構可以實現各自的數字人民幣錢包視覺識別和特色功能，但錢包應用具有統一的認知體系和防偽功能。

數字人民幣具有數字化特征，并不完全適用實物現金流通監管規則，需擬定專門針對數字人民幣的監管要求，做好數字人民幣流通環境建設，同時隨著數字人民幣發行流通體系逐步成熟，及時完善相應法律法規。

穆長春：商業銀行不向客戶收取數字人民幣兌出和兌回服務費:10月25日，在中國金融四十人論壇聯合各組委會成員機構舉辦的“第二屆外灘金融峰會”上，央行數字貨幣研究所所長穆長春表示，數字人民幣是一個公共產品，堅持M0和公共產品的定位。一方面是數字人民幣不計付利息，另一方面，數字人民幣具有非盈利性，追求的是社會效率和福利的最大化，所以人民銀行建立免費的數字人民幣價值轉移體系和金融基礎設施，不向發行層收取流通費用，商業銀行也不向客戶收取數字人民幣的兌出和兌回的服務費。（新京報貝殼財經）[2020/10/25]

《中國人民銀行法》中關于“人民幣”明確規定，中華人民共和國的法定貨幣是人民幣。以人民幣支付中華人民共和國境內的一切公共的和私人的債務，任何單位和個人不得拒收。

第十七條人民幣的單位為元，人民幣輔幣單位為角、分。

第十八條人民幣由中國人民銀行統一印制、發行。中國人民銀行發行新版人民幣，應當將發行時間、面額、圖案、式樣、規格予以公告。

第十九條禁止偽造、變造人民幣。禁止出售、購買偽造、變造的人民幣。禁止運輸、持有、使用偽造、變造的人民幣。禁止故意毀損人民幣。禁止在宣傳品、出版物或者其他商品上非法使用人民幣圖樣。 

第二十條任何單位和個人不得印制、發售代幣票券，以代替人民幣在市場上流通。 

第二十一條殘缺、污損的人民幣，按照中國人民銀行的規定兌換，并由中國人民銀行負責收回、銷毀。 

第二十二條中國人民銀行設立人民幣發行庫，在其分支機構設立分支庫。分支庫調撥人民幣發行基金，應當按照上級庫的調撥命令辦理。任何單位和個人不得違反規定，動用發行基金。

2020年10月23日，央行就《中華人民共和國中國人民銀行法（修訂草案征求意見稿）》發布公開征求意見通知，征求意見稿對于人民幣的相關內容進行了修改更新，特別增加了人民幣數字形式和數字代幣的內容。

第十九條（人民幣單位）人民幣的單位為元，人民幣輔幣單位為角、分。人民幣包括實物形式和數字形式。 

第二十二條（代幣） 任何單位和個人不得制作、發售代幣票券和數字代幣，以代替人民幣在市場上流通。

因此，根據《中國人民銀行法》，制定的《人民幣管理條例》也需要進行更新甚至是補充完善。因為，《人民幣管理條例》的制定更多是在“現金”的基礎上進行的，彼時并沒有涉及到“數字形式”人民幣的管理要求。

另一個《現金管理暫行條例》則同樣是為了管理現金，鼓勵銀行開戶單位除按本條例規定的范圍可以使用現金外，應當通過開戶銀行進行轉賬結算。而數字人民幣未來的發展和應用，將會解決這一方面的管理難點和顧慮，因此必須在更新原有法律法規的基礎上，設立單獨的“數字人民幣管理辦法或條例”對實體現金以外的場景進行完善和補充。

在沿襲傳統的貨幣發行體系之上，數字人民幣又不完全等同于“現金”，需要打破一些現金的固有約束。

一是數字人民幣需要打破“現金”的面額、圖案等實體表現。數字人民幣采用了廣義賬戶體系，沒有所謂的幣值體現，不用考慮找零的問題，也沒有不同幣值的圖案、式樣問題，因此數字人民幣不需要沿用現金的面額圖案設計。但是如上文所述，數字人民幣主要通過數字人民幣錢包來展示使用，因此錢包應用需要具有統一的認知體系和防偽功能，各指定運營機構可以實現各自的數字人民幣錢包視覺識別和特色功能。

二是數字人民幣需要打破“現金”的完全匿名屬性。盡管，針對現金有大額現金管理及反洗錢、反恐融資等法律法規，但是現金的屬性注定了它的匿名性，而數字人民幣具備可控匿名的設計特點，遵循“小額匿名、大額依法可溯”的原則，一方面重視了個人信息和隱私保護，另一方面對于洗錢、恐怖融資等違法犯罪資金可以依法進行追溯。

三是數字人民幣需要打破“現金”的傳統使用方式。傳統的現金交易，多存在于線下當面，采用“一手交錢一手交貨”的形式，但數字人民幣是法定貨幣的數字形式，是時代發展的產物，需要符合時代發展的特點。一方面，數字人民幣需要滿足線上線下各類支付環境，盡量減少因技術素養、通信網絡覆蓋等因素帶來的使用障礙；另一方面，數字人民幣需要有電子化的進步特點，滿足數字化時代不同場景下的支付使用需求。

其中，數字人民幣的可編程性就是其數字形式的技術進步特點的表現之一，數字人民幣通過加載不影響貨幣功能的智能合約實現可編程性，使數字人民幣在確保安全與合規的前提下，可根據交易雙方商定的條件、規則進行自動支付交易，促進業務模式創新。不過，目前數字人民幣的可編程性僅通過“智能合約”有所體現，未來是否有其它功能和創新來實現可編程性還需要行業的研究行業探索。

總之，線上支付環境是數字人民幣不同于現金的戰場，其可拓展的功能場景和業務空間非常巨大，在國內移動支付極其發達完善的環境下，如何在保證數字人民幣法償性的同時實現便捷、流暢、高效的線上支付體驗是值得思考和探索的。而這也是數字人民幣需要打破的根本之所在。

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