數字人民幣硬錢包路在何方？ 困境主要有兩方面_數字人:數字人民幣怎么把錢轉到銀行卡

在今年央行發布的《中國數字人民幣的研發進展白皮書》（以下簡稱“白皮書”）中，對于數字人民幣硬錢包是這樣介紹的：

數字人民幣按照載體可以分為軟錢包和硬錢包，軟錢包基于移動支付App、軟件開發工具包（SDK）、應用程序接口（API）等為用戶提供服務，硬錢包基于安全芯片等技術實現數字人民幣相關功能，依托IC卡、手機終端、可穿戴設備、物聯網設備等為用戶提供服務，軟硬錢包結合可以豐富錢包生態體系，滿足不同人群需求。?

官方對于硬錢包的定義是基于安全芯片的數字人民幣支付，實際上硬錢包也是實現“雙離線”支付的關鍵。而白皮書對于數字人民幣硬錢包以及雙離線支付并沒有過多介紹，僅僅表示正在與手機制造商合作，研究提供包括雙離線交易等功能在內的移動支付新體驗。基于智能可視卡測試脫離手機的硬錢包支付模式，為彌合“數字鴻溝”提供可能。

三亞：以數字人民幣智能合約消費券模式發放2000萬元汽車消費券:金色財經報道，三亞市將于10月27日以數字人民幣智能合約消費券的模式發放2000萬元汽車消費券刺激新車消費市場，同時，此次消費券投放的合作方建設銀行三亞分行將同期配資300余萬元開展數字人民幣惠客活動。（人民網）[2022/10/26 16:39:33]

今年1月份，郵儲銀行在上海交通大學醫學院附屬同仁醫院員工食堂測試了一款基于數字人民幣硬錢包的“可視卡”，首次將數字人民幣的“卡片”形態曝光在大眾視野中。由此，拉開了數字人民幣卡式“硬錢包”試點的序幕。

大西洋理事會：數字人民幣處于全球更領先的地位:6月12日消息，根據大西洋理事會的CBDC跟蹤數據，一些經濟體還發行了錨定石油、鉆石和黃金等戰略資源的加密數字貨幣，另一些正在或計劃要在區塊鏈上運行的具有本幣主權信用的數字貨幣。大西洋理事會的報告還稱，中國的數字人民幣試點計劃將于2023年擴大，數字人民幣處于全球更領先的地位，中國相關機構一直在積極測試和贈送其數字人民幣，這標志著人民幣將引領全球央行創新數字貨幣形式，旨在創造一種新形式的貨幣，以滿足消費者對在線交易現金的需求，截至2021年底，數字人民幣交易額近875.7億元。[2022/6/12 4:19:35]

2月5日，工商銀行數字人民幣可視卡在湖南和順石油濱水加油站亮相，成為第二個公開亮相的銀行數字人民幣可視卡。?

媒體：中行數字人民幣錢包透露跨境支付信息:近日，網友在中行手機銀行開通的數字人民幣錢包發現，通過手機號或郵箱轉數幣可以看到“中國大陸”“中國香港”“新加坡”的常用國家或地區的選擇。這也間接透露了，數字人民幣正在積極測試與香港、新加坡等地區的跨境支付可能，并已經取得了一定的進展。此前，香港金管局總裁余偉文發布《金融科技新趨勢——跨境支付》，文中指出，香港金管局正在與央行數字貨幣研究所研究使用數字人民幣進行跨境支付的技術測試，并作相應的技術準備。（移動支付網）[2021/1/12 15:59:27]

2月8日，農業銀行河北雄安分行研發的“銅錢”形態的數字人民幣硬件錢包在雄安亮相。?

周小川：數字人民幣不會取代美元 也不會威脅全球貨幣體系:在12月13日舉辦的“2020上海金融論壇”上，中國金融學會會長、中國人民銀行原行長周小川演講表示正在測試中的數字人民幣不會取代美元等現有貨幣，也不會對全球貨幣體系構成威脅。不過他提到，數字人民幣同時實時處理支付和外匯交易的能力可能會改變跨境貿易，同時也會支持北京推動人民幣國際化的努力。周小川在演講中稱，中國希望說服消費者和海外商戶逐步接受數字人民幣支付，而不是挑戰外匯監管框架和貨幣體系。他表示，中國已從各方對Libra（現改名為Diem）的反應中吸取了教訓，世界各地的政策制定者擔心其將擾亂金融體系以及影響國家的貨幣主權，因此對其采取了更為謹慎的做法。（新浪財經）[2020/12/15 15:12:56]

深圳數字人民幣紅包今晚啟用，有商場已低調測試數月:據澎湃新聞報道，在經歷3天的預約登記、搖號抽簽后，數字人民幣紅包中簽者可以于今晚18:00領取紅包后，前往羅湖區已完成數字人民幣系統改造的3389家商戶消費。此次發放的數字人民幣紅包共5萬個，每個200元，而此前申請者則超190萬，中簽率僅2.6%。

華潤中心萬象城共有100多家商戶參與測試，上述商戶的服務員稱，名額是央行派發的，會有規模等具體門檻的限制。據了解，該商戶對接的銀行是中國銀行，中國銀行每天都會派專人前來檢查系統、設備是否能正常運行。而該商場的其他一些參與試點商戶也告訴澎湃新聞記者，其試點對接的是中國銀行。

記者發現，商戶對接的銀行不同，試點的內容與形式也會有所不同。天虹百貨（東門店）則一直與工商銀行合作，該商場的一位商戶告訴澎湃新聞，商城內的所有商戶都參與到了數字人民幣及其紅包試點當中，數月前已經更換了系統，設備上仍然是使用原來的收銀機、掃碼槍收款。據這家商場的超市收銀人員透露，大概在疫情爆發期后的四五月，該商場就可以用數字人民幣了，有一批人已經在該商場內使用過。并且，另一位服務總臺的工作人員還告訴過澎湃新聞記者，工商銀行曾派專人來給收銀人員培訓數字人民幣的使用。[2020/10/12]

2月14日，在“數字王府井 冰雪購物節”北京數字人民幣試點活動中，郵儲銀行繼上海可視卡之后，推出了疊加“健康寶”功能的數字人民幣可視卡和指紋卡硬件錢包。

同樣，中國銀行也推出了搭載北京健康碼查詢功能的可視卡，而且借助冬奧會場景，中國銀行還與中國聯通合作推出了滑雪手套、冬奧特色徽章、智能手表等形態多樣的硬錢包。?

工商銀行則在北京數字人民幣試點活動中同樣推出了多種多樣的硬件錢包，包括可視卡、手表手環、充電寶、老年拐杖、報時器、老年警報器等等。?

隨著試點的推進，一大波卡形態、可穿戴形態的“硬錢包”紛紛亮相，讓眾多行業參與者看到了生機，也掀起了數字人民幣產業的新熱潮。?

然而，熱潮在今年下半年開始逐漸褪去。下半年以來，關于數字人民幣硬錢包的試點開始逐漸減少，尤其是關于卡式硬錢包，在沒有行業創新的前提下，由于功能單一缺乏拓展性，運營機構似乎已經疲于對此進行宣傳和試點。

數字人民幣硬錢包的發展似乎遇上了瓶頸，一方面運營機構找不到更有拓展性的試點場景，另一方面央行對于硬錢包的試點并沒有硬性要求，導致運營機構更加缺乏積極性。?

再加上由于不像軟錢包的公開試點，硬錢包由于各方面問題仍然一直處于內部測試階段，普通用戶無法真正使用和體驗數字人民幣硬錢包，這也導致對于硬錢包的試點反饋有限。?

而目前硬錢包的困境主要在兩個方面：

一是技術問題。目前，數字人民幣硬錢包的存儲空間和芯片算力都有限，雙離線下幣串的累積不僅影響可離線交易次數，還會影響交易速度。而一些特定場景下，場強、通訊、硬件等各方面因素都會影響交易速度。?

比如，在地鐵等公共交通領域，目前對于過閘速度的要求是在300ms以內，而行業從業人士向移動支付網透露，目前數字人民幣硬錢包的優化速度最快也只能達到700-800ms左右，這極大地影響了硬錢包在交通場景的拓展應用。

二是標準問題。標準規范一定程度上會影響技術的實現，據移動支付網了解目前數字人民幣硬錢包的規范仍然在不斷更新中，對此仍然需要標準制定機構的共同優化。?

總的來說，目前數字人民幣硬錢包的參與方大多仍然是PBOC的親歷者，以卡商、芯片商、U-Key廠商為主。在移動支付網看來，數字人民幣硬錢包的發展一方面需要產業鏈協作推動，另一方面則需要更多的參與方加入，為場景和應用助力。

當下而言，談到數字人民幣硬錢包更多人想到的肯定是“卡”，各種功能的卡和異型卡，但在移動支付網看來，數字人民幣硬錢包不應該被“卡”住。

在數字人民幣硬錢包以“卡”的形式回歸視線后，部分卡商和芯片商對此是抱有積極樂觀態度的。在移動支付網發布的《數字人民幣發展研究報告2020》中在對數字人民幣行業影響和前景判斷中表示，數字人民幣會引起新一輪軟硬設備升級更換熱潮，卡、可穿戴等將重走歷史老路。?

重走的老路在于，無論是可視卡、指紋卡、藍牙卡還是異型卡、可穿戴，都是金融支付推出過的產品。某業內人士向移動支付網表示，目前數字人民幣硬錢包的參與方大多仍然是以前的PBOC規則制定者，它們的思維似乎仍然沒有跳出銀行“卡”的范疇，這是需要改變的。?

尤其是對于卡商而言，在數字人民幣的未來推行中，如果仍然是僅考慮多賣幾張“卡”，那顯然是沒有持續性和創造性的。所以，以卡商來說，則需要針對不同的場景拓展整套解決方案，從硬到軟的服務，比如數字人民幣的物聯網模組及方案、校企園區方案等等。?

實際上，數字人民幣硬錢包并不應該成為部分企業的新希望，它僅僅是數字人民幣錢包生態中的一部分。而卡也只是數字人民幣的一種形態，可以單獨存在，但更應該結合數字人民幣的場景和方案而存在，正如白皮書所說，要軟硬錢包結合才可以豐富錢包生態體系，滿足不同人群需求。

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