進軍加密貨幣支付，搶占三大先機_加密貨幣:加密貨幣有哪幾種類型

編者按：本文來自鏈捕手，作者：胡韜，編輯：李曌，Odaily星球日報經授權轉載。

可能很多人已經忘記中本聰創造比特幣的初始意義。在中本聰于2008年11月發表的《比特幣：一種點對點的電子現金系統》論文中，清晰闡述了比特幣是一套「基于密碼學原理而不基于信用，使得任何達成一致的雙方能夠直接進行支付，不需要第三方中介參與」的電子支付系統。顯然，比特幣最核心的作用在于支付，它意味著一種可以在全球范圍內自由地、高效地進行的全新支付方式。不止是比特幣，萊特幣、門羅幣、達世幣等加密貨幣的最大愿景都在于成為通用支付工具。現如今，這些加密貨幣都在朝著這一目標擴充其應用場景，并取得還算不錯的成績。綜合BitPay、CoinMap等方面的數據，目前全球至少已經有10萬個商戶支持加密貨幣支付。不過由于眾所周知的原因，比特幣等加密貨幣作為支付手段在國內商業場景中極其少見，絕大多數用戶對比特幣在支付場景中的應用進展也不甚了解。基于大量調研，下面筆者將對加密貨幣支付行業的發展現狀以及未來趨勢進行介紹與分析，歡迎感興趣的讀者后臺留言、共同探討。加密貨幣支付的優勢

支付是比特幣等加密貨幣與生俱來的定位，它解決了部分傳統支付方式存在的問題，在支付市場具有相當廣闊的應用前景，其原因主要有以下幾個：第一，可以較大幅度降低交易成本。盡管從消費者的視角來看，目前大多數場景下的支付體驗堪稱完美，及時而高效，但站在普通商戶的角度，用戶所支付資金的清結算過程遠比我們想象中麻煩得多。在目前的銀行支付體系下，消費者完成一筆支付的實質是，銀行機構對于消費者和商家交易雙方的賬戶余額做增減變動，而交易雙方賬戶往往隸屬于不同的銀行，不能夠在同一個賬戶系統中進行記賬，就需要不同銀行機構間進行往來賬目的復查確認。所以通常情況下，在消費者支付之后，商戶的銀行賬戶需要等至少一天之后才能夠到賬，節假日則會更長，而商戶還需要為銀行的運營成本支付1%-4%不等的手續費。尤其在跨境交易場景下，資金的清結算流程更為復雜，商戶還需要承擔各國法幣之間高昂的轉換費用。但對于加密貨幣而言，其特性決定了它不需要任何中介進行任何對賬、清算工作，「信息流」和「資金流」完全實時同步，商家可以更快速地收到客戶的付款，加密貨幣支付服務公司收取的手續費用比傳統銀行機構也少很多，一般都在1%以下。第二，加密貨幣支付更有利于隱私保護。如今法定支付處理公司采用集中式數據庫來存儲交易記錄的相關數據信息。消費者無論是線上消費還是線下購買，相比較現金支付，電子現金支付已然成為方便快捷、甚至是優惠的支付方式。但是，這些集中式數據庫容易遭到黑客攻擊，消費者的隱私將面臨泄漏風險。同時，消費者的隱私已經在被許多大公司進行非法利用與分析。而加密貨幣支付對于消費者來說則更為安全。區塊鏈技術作為加密貨幣底層設施具有去中心化的特征，能夠通過構建更高的數據安全性來解決上述風險。目前，市場上還誕生了許多比比特幣匿名程度更高的加密貨幣。因此，加密貨幣支付可以在部分場景代替傳統支付手段，取得更高的支付效率以及更低的支付成本。從宏觀上來看，加密貨幣支付還可以降低跨境交易的成本、增加資本流動速度，這在一定程度上可以促進全球跨境貿易的發展。發展現狀

TradFi參與者陸續進軍加密市場，比特幣自4月來首次突破3萬美元:金色財經報道，隨著一些傳統金融（TradFi）參與者進一步進軍加密貨幣市場，比特幣今年4月以來突破3萬美元，市場情緒看漲。比特幣價格上漲之際，包括貝萊德、景順和WisdomTree在內的幾家TradFi巨頭申請了現貨比特幣ETF。與此同時，由主要TradFi參與者支持的EDX加密交易所也于周二啟動。該交易所由富達數字資產、嘉信理財和美國做市商Citadel Securities支持，將在美國提供四種代幣，包括比特幣、以太幣、比特幣現金和萊特幣。其他進展包括銀德意志銀行宣布已在德國申請了數字資產托管許可證。[2023/6/22 21:53:16]

加密貨幣歷史上最早的支付案例大概要數那塊著名的披薩。2010年5月22日，一位名叫LaszloHanyecz的程序員用1萬枚比特幣購買了兩個披薩。按照比特幣當前的價格計算，這1萬個比特幣價值約6500萬美元。這筆交易以其戲劇性成為加密貨幣突破既有圈層、被更廣泛人群認知的著名事件，也開啟了加密貨幣作為支付手段進入人類社會的新階段。在隨后的8年里，隨著比特幣等加密貨幣知名度的逐步提升，越來越多國家開始認可比特幣是一種合法支付方式，甚至有個別國家承認了比特幣的貨幣屬性。13年8月，德國財政部在對國會的答復中稱比特幣為數字貨幣。不同于電子貨幣以及外匯，比特幣被定義為「記賬單位」，是德國銀行法下的金融工具，地位和功能類似于「私人貨幣」。根據規定，從事比特幣交易的都屬于金融服務，需要在GFFSA獲得許可證方可經營。17年4月，日本內閣簽署的《支付服務修正法案》正式生效，該法案確定了比特幣等加密貨幣定作為支付方式的合法性，它們可以「通過電子數據處理系統傳輸，用作支付給不明確當事人的費用，購買或租賃項目又或者是獲得服務。」類似的法律法規還有不少，在此不一一羅列。總體來看，雖然目前明確比特幣作為支付方式的合法性的國家可能不超過2位數，但大部分國家在反洗錢及反恐怖主義融資的前提下，對比特幣作為支付方式都持開放態度，正在進行進一步觀察與研究，而且并不排斥國內有商戶接受比特幣支付。這些國家對比特幣等加密貨幣的認可，以及區塊鏈技術的逐漸進化，促使比特幣等加密貨幣陸續在全球各地被部分商戶認可并成為其支付方式。據鏈捕手統計，微軟在線商店、知名電商Shopify與Overstock、在線旅游公司Expedia、全球最大成人網站Pornbub等網站都已經支持比特幣或其他加密貨幣支付。今年8月，區塊鏈項目Penta基金會還宣布成功用其加密貨幣PNT完成了對澳交所主板上市公司CCPTechnologies約2800萬股的戰略投資，并獲得了澳大利亞證監會批復。同時，加密貨幣也在快速擴張線下場景。據CoinMap的數據顯示，截至10月全球已有14002家商戶接受加密貨幣支付，包括餐飲、住宿、購物等主要消費場景。從地區上來看，CoinMap顯示歐洲南部與西部和美國東部是接受加密貨幣支付場景最多的地方，其次是南美東南部與北部、日韓等地。

美參議院議員呼吁OCC撤回支持銀行業進軍加密貨幣領域的指導意見:8月4日消息，美國參議院議員Elizabeth Warren正在呼吁美國貨幣監理署（OCC）撤回支持華爾街進軍加密貨幣領域的法律指導意見，OCC在2020年發布的解釋性信函為銀行對客戶提供加密貨幣托管等服務鋪平了道路。

Elizabeth Warren在信中呼吁OCC與美聯儲和聯邦存款保險公司合作，以“充分保護消費者以及銀行業務的安全和穩健性”的方式取而代之。（彭博社）[2022/8/4 4:35:43]

CoinMap網站上的加密貨幣支付熱度圖從幣種上來看，據鏈捕手從公開報道中統計，BTC、LTC、DASH是支付場景最多的幾個幣種，其余支付場景較多的幣種還有BCH、ETH、DOGE、TRX、XMR、ZEC等。加密貨幣支付服務商BitpayCEOSonnySingh表示，該公司在2017年處理了價值12億美元的比特幣支付。主要推動者

實際上，加密貨幣支付的普及，很大程度上要歸功于大量類似于BitPay的加密貨幣支付服務商的誕生。不同于常規的法幣支付，加密貨幣支付對普通商家而言存在許多新特點和障礙：難以即時確認資金到賬；需要不同類型的資產錢包進行存儲；存在私鑰被盜風險、貨幣價格波動幅度高……面對這些問題，商戶獨立開發加密貨幣支付解決方案的成本會非常高，甚至得不償失。因此，前文所述的商戶支持加密貨幣支付案例的背后，幾乎全部都是第三方加密貨幣支付服務商的技術支持，這些服務商會幫助商戶將加密貨幣支付集成至原有支付流程中，并提供存儲、實時匯率、轉換法幣等問題的解決方案，同時只收取0.5%-2%之間的手續費，例如BitPay、GoCoin、CoinPayments等。其中，BitPay是最早成立、也是目前規模最大的服務商之一，于2011年在美國成立，于17年7月獲得紐約金融服務局頒發的BitLicense牌照，并于今年4月獲得4000萬美元B輪融資。BitPay宣稱可以在商家和客戶之間建立更安全的支付網關以及通信系統，利用最新BIP70的支付協議，用戶付款流程可以得到完善，避免少付、多付，以及手續費率太低以至交易無法完成的問題。此外，它還可以有效防止惡意篡改收款地址等中間人攻擊，避免誤將資金轉給攻擊者。由于上述特定機制的存在，BitPay對用戶支付所使用的錢包也有所要求，需要錢包同樣支持BIP70支付協議，目前僅有BitpayWallet、Copay、Mycelium等少數錢包支持。支付之后，BitPay則會將用戶的加密貨幣轉換為美元等法幣，并轉入商戶賬戶。據該公司CEOSonnySingh在一次采訪中透露，BitPay在目前已經與98個國家中的6萬多個商戶簽約，其中90%是在線電商網站、10%是線下零售商，60%在美國、40%在美國以外的地區。交易所巨頭Coinbase也已經入場，于今年4月成立專門服務于商家的CoinbaseCommerce，稱其應用程序接口可以幫助商家將加密貨幣付款方式以API插件的形式整合到自己的網站，支持BTC、ETH、LTC、BCH四種加密貨幣，這些加密貨幣在消費者支付后會直接進入商戶控制的錢包地址。官網顯示，目前CoinbaseCommerce已經在為2000多家商戶提供服務。此外，部分加密貨幣也有成立專門的機構負責推廣支付場景，例如Dash基金會就成立了DiscoverDash，負責找到BitPay這樣的支付服務商或者商戶溝通，說服對方支持DASH付款。根據今年9月份DiscoverDash發布的統計數據，目前全球有超過3000家企業接受Dash付款，其中有4成位于委內瑞拉。未來發展趨勢

Chainalysis發布加密成熟度模型指導金融機構進軍加密貨幣:區塊鏈分析公司Chainalysis近日發布了一份加密成熟度模型報告，旨在幫助傳統金融機構進軍加密貨幣領域。Chainalysis指出，過去一年，加密貨幣已成為更主流的資產類別，機構資金的流入推動比特幣（BTC）和其他數字貨幣的價格創下新高。Chainalysis指出，一些金融機構已開始將虛擬貨幣納入為散戶和機構客戶提供的服務，還有更多金融機構在評估市場，考慮如何圍繞這種新興資產類別提供產品。Chainalysis將這份報告視為金融機構提供加密相關產品的路線圖。成熟度模型的定義是：加密貨幣產品推出的迭代路徑，金融機構可通過這樣的步驟評估市場機會，同時滿足監管和合規要求。Chainalysis指出，金融機構可把握其中的巨大機會，但前提是必須采取安全穩健的方式。隨著加密貨幣日益走入主流，銀行已經認識到加密貨幣既能幫助客戶，又能增加收入，因此開始嘗試將其納入更廣泛的策略。通過參考這份加密成熟度模型，銀行能以結構化、漸進式的方式采納加密貨幣，在各個步驟中對產品進行測試和改良。（Crowd Fund Insider）[2021/5/28 22:51:51]

顯然，加密貨幣支付仍具有巨大的發展空間，其支付的規模一定會繼續快速擴張。具體來看，加密貨幣支付行業主要會有以下3個發展趨勢：第一，加密貨幣支付市場一定會產生多家支付巨頭，它們的地位與作用類似于VISA、MasterCard之于傳統支付市場。目前這個市場已經浮現出多家具有強勁實力的服務商，但從所支持商戶的絕對值來看，沒有哪一家具有非常明顯的領先優勢，最多的服務商也只接入了三四萬個商戶。因此，加密貨幣支付巨頭的競爭還相當早期，空白市場非常龐大，其中可能會走出更多的競爭者。加密貨幣支付服務商競爭的關鍵就在于誰能說服商戶接受加密貨幣支付，以及能提供足夠安全的服務。未來如果哪家加密貨幣支付服務商率先拿下50萬個商家，或者完成100億美元以上交易額，大概率就能在這個市場占據真正的優勢地位。第二，跨境等傳統支付方式不暢或者消費者不愿被其他人或機構所知的支付場景，大概率是加密貨幣支付的主流場景。正如前文所述，在所有支付場景中，用戶對跨境支付以及隱私泄露的痛點最為明確，這些場景下使用加密貨幣支付的用戶將越來越多。在其他場景中，雖然商戶為加密貨幣支付的手續費仍比信用卡支付低很多，潛在收益更高，但支付的主動權畢竟掌握在消費者手中。消費者在支付時最為關注便利與優惠程度。先從便利程度來看，現如今大部分消費者都有支付寶或PayPal等第三方支付軟件，以及支持銀聯或VISA的信用卡，消費者在線上支付時系統往往都能自動調出第三方支付軟件，在線下支付時也只需掃碼或者刷卡一兩個動作，比使用加密貨幣支付都更簡單。再看優惠程度，目前支付寶、VISA等傳統支付公司經常會為用戶提供各種類型的優惠，以吸引更多用戶使用，但加密貨幣支付服務商在手續費收取比例極低、整體規模較低的情況下，幾乎無法為用戶提供同等力度的優惠，這就很難吸引到大量用戶前來嘗試使用。因此，雖然大量商家會逐漸接收加密貨幣支付，但短時間內可能很難得到普通消費者的青睞，其營銷意義大于實質性意義，大概只能吸引到部分加密貨幣的「信眾」。第三，穩定幣可能會后來居上，成為重要的加密貨幣支付工具。相比其他加密貨幣，穩定幣在具有交易成本低、結算效率高等優勢的同時，還具有價值相對穩定的特性，比較適用于支付場景。但由于穩定幣市場長期由透明程度低的USDT壟斷，該穩定幣存在嚴重的超發嫌疑，而其他穩定幣缺少足夠的用戶與流動性，致使穩定幣一直沒能在支付場景中有實質性應用。隨著今年下半年以來，多家具有監管背書的穩定幣面向市場發行，穩定幣在支付場景的應用極有可能會有爆發式增長。今年10月，BitPay已經宣布支持商家以GUSD、USDC進行結算，也為穩定幣的應用打開了不錯的開端。當然，加密貨幣支付邁向未來的路上還面臨許多障礙，諸如價格波動幅度大、監管政策、可獲得性、安全性等，年初就有Stripe、Steam等多家公司宣布終止接受比特幣支付。只有前述問題得到解決，加密貨幣才可能真正走向更廣泛的普通用戶和支付場景。

觀點：PayPal進軍加密貨幣領域或使BTC成為主流支付選擇:Cointelegraph今日刊文稱，若PayPal真的進軍加密貨幣領域，比特幣可能會成為主流的支付選擇。據此前外媒消息，美國支付巨頭PayPal將在未來三個月內首次推出加密貨幣直銷，PayPal還正在招聘加密貨幣及區塊鏈領域的專家。報道稱，雖然PayPal并未對上周的傳聞置評，但專家普遍對此消息并不意外。加密貨幣貸款平臺Celsius Network的創始人兼CEO Alex Mashinsky稱，接受數字資產只是意味著PayPal著眼于未來。TradeBlock的機構研究主管John Todaro認為，成熟的主流企業通常是以潛在客戶的興趣而不是客戶過往的言論為導向。他不覺得傳統支付企業挺進數字貨幣必然是在打臉自己過去的表態。金融科技公司Interlapse的CEO Wayne Chen認為，PayPal將必須和Coinbase等頭部加密貨幣交易所競爭，但PayPal最大的對手可能是同樣提供替代性支付解決方案的Square旗下App。[2020/7/2]

動態 | 投資服務公司Broadridge Financial收購金融科技公司 進軍加密市場:據CoinDesk今日消息，紐約州投資服務公司Broadridge Financial已收購金融科技公司Shadow Financial Systems，Broadridge Financial將首次涉足加密貨幣領域。目前Broadridge Financial為透露收購具體細節，也未透露將從事加密交易后服務（Post-Trade Services）的具體內容。但其表示將對Shadow Financial進行盡職調查，以確定其軟件可提供的加密交易后服務內容。據悉，Shadow Financial是位于新澤西州的多資產解決方案提供商，為交易所等提供交易后軟件，2018年8月，其宣布支持其會計系統ShadowSuite中的加密貨幣。[2019/10/2]

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