數字人民幣未來能否繞開SWIFT？_數字人:Bridge Protocol

近日，全球關注的烏俄戰事蔓延到了金融領域。

消息稱，美國和歐盟、英國及加拿大發表聯合聲明，宣布禁止俄羅斯的幾家主要銀行使用SWIFT國際結算系統。

對此，移動支付網第一時間進行了解讀（詳情見：美、歐、英、加在制裁俄羅斯，而不是SWIFT），并在后續報道中進行了科普（詳情見：SWIFT的前世今生與運作機制）。因此，對于什么是SWIFT？它的運作機制，以及它為何如此重要的原因，讀者都應該已經有了大致的了解。

不過，也有人發出了比較有意思的疑問，比如：數字人民幣和CBDC們未來能不能繞開SWIFT？ 

先說我的答案，能。

多邊央行數字貨幣橋項目

2021年11月，香港金融科技周召開之際，在國際清算銀行香港創新中心支持下，中國人民銀行數字貨幣研究所、香港金融管理局、泰國央行及阿聯酋央行共同發布多邊央行數字貨幣橋項目用例手冊，簡單的介紹了項目應用場景及測試進展。

人民銀行金融研究所所長：數字人民幣是現金替代品，未來國內會探索更多應用場景:金色財經報道，在法國召開的2022國際私募股權大會上參會嘉賓圍繞人民幣國際化與數字貨幣進行了專題演講，中國人民銀行金融研究所所長周誠君表示數字人民幣是現金替代品，未來在中國國內會探索更多應用場景。法蘭西銀行經濟與國際關系部副總監布魯諾·卡布里亞克表示，數字人民幣的推廣說明人民幣國際化已經進入數字化發展階段，做出了新的嘗試。（人民網-國際頻道）[2022/9/26 7:21:28]

這個項目在2019年是香港金管局與泰國央行研究CBDC時探索的跨境支付項目，名為Inthanon-LionRock。在發展到第三階段時，中國人民銀行及阿聯酋央行加入，變成了四個參與方，同時國際清算銀行香港創新中心也支持了該項目，于是項目正式更名為“多種央行數字貨幣跨境網絡”（m-CBDC Bridge），也就是我們常說的多邊央行數字貨幣橋。

浙江紹興5.94萬個數字人民幣應用場景建成啟用:金色財經消息，記者從9月2日召開的紹興市金融助力穩經濟大盤暨數字人民幣試點工作新聞發布會上獲悉，紹興市數字人民幣試點工作全面推進，目前已建立政務、商貿、旅游等應用場景5.94萬個，開立數字人民幣錢包165.25萬個，累計交易147.99萬筆、金額11.18億元。（紹興日報）[2022/9/3 13:06:28]

多邊央行數字貨幣橋研究項目的核心目標是為建立一個聯接多國央行數字貨幣系統的 “走廊網絡”，使同一分布式賬本支持多種央行數字貨幣，構建點對點的報文傳輸系統，助力提供高效便捷、成本低廉的跨境支付服務。

在多邊央行數字貨幣橋研究項目中，各國央行可實現：1）可通過智能合約實施跨境同步交收；2）兼容不同的央行數字貨幣系統和設計；3）緩解本國數字貨幣境外流通對他國貨幣主權的影響。

蘇州工業園區加快推進數字人民幣應用場景落地:金色財經消息，今年以來，蘇州工業園區加快落實推進數字人民幣試點推廣應用，推進各項場景落地。近期，園區不僅在全國率先以數字人民幣形式批量撥付政策獎補資金、向相關企業兌現金融產業補貼近8000萬元，還積極落地政府采購場景數字人民幣應用。近日，園區財政審計局推出全國首例以數字人民幣放貸的“園采貸”金融創新產品，僅用一天時間即實現放款。（蘇州日報）[2022/7/19 2:21:34]

在移動支付網看來，mBridge的搭建，看上去就像數字貨幣版本的SWIFT，而且在分布式賬本的結構下，它還擁有更多優勢。

一方面，mBridge不僅僅是信息傳輸渠道，還能直接實現點對點交易。雖然SWIFT壟斷了金融行業間通訊40多年，比早期的電傳交易系統是效率提升不少，但是SWIFT本身只是一個跨境結算清算信息的傳遞系統，能夠提升金融信息交互效率，并不能直接加快“清結算”的效率，仍然存在銀行吸儲、各國支付系統運營時差等交易摩擦。但mBridge不同，它本身就有一定的交易所性質，各國央行依托走廊網絡，進行存托憑證與數字貨幣的來回兌換。通過智能合約，各國制定相應的交易規則與監管政策。因此，其交易速度能夠達到秒級，并大幅降低跨境轉賬成本。

海南建行上線數字人民幣“慧點單”系統:金色財經報道，9月起，建行海南省分行數字人民幣“慧點單”系統啟用，通過場景對接，實現在線預約訂餐、點菜、結算等，實現就餐者“喜歡什么點什么”和食堂“需要多少做多少”，科學配餐助力“光盤行動”。海南建行是全國建行系統數字人民幣十個試點行之一，“智慧食堂”貫穿于用戶就餐、食堂管理、數據管理、場景管理、智能硬件等各個環節，有效提升食堂信息化程度。截至目前，建行數字人民幣已經覆蓋海口國興CBD內國瑞城食堂、海南大廈食堂、海口美蘭機場食堂和新海航大廈食堂。（南海網）[2021/10/11 20:21:17]

傳統SWIFT代理行跨境支付交易模型（左）與mBridge交易模型（右）

光大理財推出數字人民幣理財特色主題產品:9月26日消息，根據《光大理財兩周年致投資者的一封信》，其中透露光大理財已經推出數字人民幣理財特色主題產品。[2021/9/27 17:08:44]

另一方面，mBridge依托于分布式賬本，是去中心化的系統。SWIFT的重要性不言而喻，但是它仍然是一個中心化的組織機構，這也是為啥美國、歐盟等說不和你玩了，就能通過這個方式制裁你的原因。近年來區塊鏈技術的興起，去中心化正好能和清算安全不謀而合，mBridge的設計原型基于區塊鏈建設網絡層，采用PoA共識機制，參與跨境支付網絡的中央銀行都是驗證節點（validating node），在交易驗證時，需要超過2/3的驗證節點簽署區塊后，交易才得以確認。這使得不存在某一個節點掌控整個網絡、擁有“生殺予奪”的大權，實現了更為去中心化的跨境支付治理結構，在這個基礎之上建立的體系其穩定性和互信關系才能得到最大的釋放。

也就是說，在多邊央行數字貨幣橋的模式下，CBDC們的交易的確可以繞開SWIFT，并大大提升交易效率。我相信這也是mBridge項目的意義和初衷。

盡管能，但“任重道遠”

盡管我的答案是能，但是這個答案是建立在相應前提之下的。

一方面是，交易雙方需要在多邊央行數字貨幣橋的模式之下。mBridge就像是一個區塊鏈的“聯盟鏈”，必須要是鏈上的節點才能實現相應的功能，也就是說，跨境支付雙方國家需要有自身的“央行數字貨幣”并且加入到了mBridge之中。目前，mBridge項目僅有四個參與方，要想實現更多更廣泛的應用，就需要更多國家的央行參與其中。先不說，全球各國央行對CBDC態度的不同，研究進展也參差不齊，別人是否認可mBridge并加入其中才是最關鍵的問題。而這也與國家的經濟實力，人民幣等各國貨幣本身受認可程度息息相關。

另一方面，需要有成熟規范的交易規則與監管政策。mBridge項目秉持不傷害、合規和互操作性三大原則，以“針對高成本、低速度和復雜的操作性等痛點問題，設計和迭代新一代高效跨境支付基礎設施”為總體目標，通過充分考量技術、政策、法律和商業等方面問題，不斷吸納新的中央銀行、商業銀行和非銀行機構，在安全的環境下進一步試驗設計選擇和技術權衡。此前國際清算銀行香港創新中心發布的報告顯示，共有22家境內外金融機構及組織參與了mBridge項目的測試，交易涵蓋四個司法管轄域及11個行業場景，交易總額超過20億元人民幣。雖然，mBridge有了一定的發展，但是整個交易都是試點測試環境，在頂層的交易規則和監管政策上仍然需要進一步完善，無論是CBDC在本國的落地還是國際合作，都需要時間和場景來檢驗。

畢馬威的一份報告顯示，mBridge真正廣泛應用起碼要10年以上的時間。這也剛好說明了項目的“任重道遠”。

中國人民銀行數字貨幣研究所所長穆長春曾表示，未來貨幣橋項目將結合新型業務用例拓展更加廣泛的應用場景，提升貨幣橋的可用性、兼容性及多樣性，同時探索與更多系統的靈活對接，以達成多方共贏的局面。

當然，CBDC的跨境支付也不只mBridge這一種模式，也有其它的方案，比如新加坡金管局和加拿大央行的Jasper-Ubin項目，該項目是兩國央行的區塊鏈項目結合。而這兩個項目的網絡是建立在兩個不同的分布式帳本平臺上的。 

另外，值得注意的是，基于私人穩定幣的跨境支付方案擁有強大的利益激勵機制，一旦其獲得監管當局許可，就有可能通過其覆蓋全球的商業生態快速占領市場，進而獲得足夠多國際用戶數據。因此，穩定幣的發展也給央行數字貨幣帶來了不確定性，尤其是在部分國家對CBDC的謹慎態度之下。

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