CBDC 在非洲的采用：風險和高成本是否超過收益？_CBD:數字貨幣拉人頭的傳銷

簡單來說中央銀行開始對CBDC采取謹慎態度，但近年來他們的興趣有所增加。一項針對19家非洲中央銀行的新調查顯示，對CBDC的主要擔憂是網絡安全。“在成本如此之高、收益如此之低的情況下，美國政府沒有理由發行CBDC。”最近一項關于非洲中央銀行數字貨幣(CBDC)發展主題的調查提供了一些關于其演變以及監管機構動機和擔憂的新見解。盡管如此，世界各地的分析師都在對CBDC的實施提出質疑，無論是在非洲、中國還是美國

中央銀行數字貨幣，俗稱CBDC，被吹捧為邁向普惠金融的下一步。它們有可能改變特定地區的金融體系。政府機構正在與監管機構合作，以鞏固他們對各自支付系統的控制。

從中央銀行和技術驅動的機構到家——許多人都在關注這一最新支付創新的脈搏。中國和俄羅斯等地已經啟動了試點項目，而美國等其他國家則處于研究階段。BeInCrypto廣泛介紹了CBDC在中國和美國實施的利弊。

韓國央行確定濟州島、釜山與仁川為CBDC支付測試候選區:7月31日消息，韓國央行確定濟州島、釜山與仁川為 CBDC 支付測試候選區，目前正與商業銀行協調意見。韓國央行計劃最終確定其中一個測試地區，確保該地區的商戶能夠接受 CBDC 支付，并在公共層面試驗 CBDC 支付和分配流程。該試點計劃將于明年進行，韓國央行將綜合考慮預期用戶數量以及對當地經濟的連鎖反應來選擇試點地點。[2023/7/31 16:08:42]

但CBDC發展的另一個關鍵領域是在非洲。該地區的CBDC業務出現了嚴重的裂痕，可以說，這可能會帶來最大的好處。

非洲CBDC：內容和原因

CBDC被設想為加強以中央銀行為核心的貨幣體系的工具，以支持安全、低成本和包容性的支付，同時促進創新。

CBDC可以為以前沒有銀行賬戶的人提供金融服務，特別是如果專為離線使用而設計。在沒有互聯網接入的偏遠地區，數字交易可以使用簡單的功能手機以很少或免費的方式進行。這有可能進一步促進跨境轉移和支付。

泰國央行行長：不急于部署CBDC:5月27日消息，由于存在大量可行的在線支付替代方案，泰國銀行（BoT）暫停其中央銀行數字貨幣（CBDC）計劃。

泰國央行行長Sethaput Suthiwartnarueput在2022年世界經濟論壇上接受采訪時表示，他認為推出CBDC的必要性并不那么緊迫。因此，泰國央行表示，泰國銀行將在2022年第四季度繼續進行零售CBDC公開試驗。但是，這將是小規模的，金融機構將測試存款、取款和轉賬。

Suthiwartnarueput對Promptpay和其他的二維碼支付等現有在線支付方式表示滿意。他還聲稱，由于智能合約，使用區塊鏈技術可能會導致“意想不到的后果”和設計問題。（Beincrypto）[2022/5/27 3:45:58]

撒哈拉以南非洲仍然是匯款和收款成本最高的地區，平均成本略低于匯款金額的8%。

美國參議員提出法案禁止美聯儲直接向個人發行CBDC并與私營部門競爭:金色財經報道，美國參議員特德-克魯茲提出立法，禁止美聯儲直接向個人發行中央銀行數字貨幣（CBDC）并與私營部門競爭。該立法禁止美聯儲開發直接面向消費者的CBDC，該CBDC 可被聯邦政府用作金融監督工具。這位參議員認為，央行數字貨幣（CBDC）必須堅持三個基本原則：保護金融隱私、保持美元主導地位和培育創新。未能做到這一點的 CBDC 可能使像美聯儲這樣的實體能夠動員自己進入零售銀行，收集用戶的個人身份信息，并無限期地跟蹤他們的交易。

這位參議員指出，與比特幣等去中心化數字貨幣不同，CBDC 由政府實體發行和支持，并在集中的、許可的區塊鏈上進行交易，這種 CBDC 模型不僅可以集中美國人的財務信息，使其容易受到攻擊，還可以用作美國人私人交易的直接監控工具。[2022/4/2 13:59:45]

理想情況下，CBDC可以幫助應對這一挫折并促進非洲地區的金融包容性，尤其是與其他EME相比。

聲音 | Joseph Young：比特幣不會受CBDC崛起影響，二者可以共存:加密貨幣分析師Joseph Young發推稱，從長遠來看，大多數儲備貨幣可能會變成數字貨幣，例如數字美元、歐元等。人們將以類似現金的方式廣泛使用這些數字貨幣。但是，比特幣可以作為一個主要的跨境交易媒介，從一個國家發送到另一個國家。由于種種限制，即使使用數字貨幣，從一個國家向另一個國家匯款仍然是低效的。因此，我認為比特幣不會受到“央行支持的數字貨幣”崛起的影響。它將有一個清晰的用例，并且二者可以共存。[2019/12/23]

與后者相比，普惠金融排在數字現金之上，以及其他動機，如下圖所示：另一個重大挑戰是維護CBDC的運營負擔。BIS調查指出：

“在這里，非洲中央銀行強調了與其他新興市場經濟體非常相似的方面：網絡彈性、成本、可用性和技術的可組合性，以及它們的可擴展性和功能。如此復雜的系統的運營成本很高。”

另一個重大挑戰是維護CBDC的運營負擔。BIS調查指出：

“在這里，非洲中央銀行強調了與其他新興市場經濟體非常相似的方面：網絡彈性、成本、可用性和技術的可組合性，以及它們的可擴展性和功能。如此復雜的系統的運營成本很高。”另一個重大挑戰是維護CBDC的運營負擔。BIS調查指出：

“在這里，非洲中央銀行強調了與其他新興市場經濟體非常相似的方面：網絡彈性、成本、可用性和技術的可組合性，以及它們的可擴展性和功能。如此復雜的系統的運營成本很高。”

雖然非洲大陸的許多地區都在探索CBDC的實施，但尼日利亞和加納處于領先地位。

非洲CBDC現狀報告

非洲中央銀行對CBDC的興趣最近飆升。雖然所有接受調查的人都在分析CBDC，但只有少數人的項目處于后期階段。

在尼日利亞引入e-Naira和加納的e-cedi之后，一些撒哈拉以南非洲國家的中央銀行正在研究或處于數字貨幣的試點階段。仍然存在許多風險和挑戰，包括數據隱私、網絡攻擊和數字基礎設施的公共訪問。

基礎設施中可見的裂縫

最近的一份報告強調了非洲CBDC運動中的一些關鍵差異和不同動機。國際清算銀行(BIS)調查了作為該報告基礎的19家非洲中央銀行：

CBDC可能對自由構成的直接威脅與其對隱私的威脅密切相關。根據該報告，指出的主要運營挑戰是網絡風險，在非洲比在其他地方更為嚴重。另一個重大挑戰是維護CBDC的運營負擔。BIS調查指出：

“在這里，非洲中央銀行強調了與其他新興市場經濟體非常相似的方面：網絡彈性、成本、可用性和技術的可組合性，以及它們的可擴展性和功能。如此復雜的系統的運營成本很高。”

同時，采用率低和銀行解體的風險也位列最受關注的問題之列。正如BeInCrypto報道的那樣，尼日利亞的中央銀行數字貨幣僅被該國0.50%的人口采用。在此之后，其他分析師宣稱“eNaira是一個巨大的失敗”。

這些挫折甚至可能使貨幣政策復雜化。

美國和全球的擔憂

BeInCrypto通過Twitter聯系了CatoInstitute的政策分析師NickAnthony，就當前的CBDC情況發表評論。

這位分析師對CBDC的采用提出了類似的危險信號，包括美國整體的網絡安全風險鑒于美國擁有的權力，CBDC的實施可能對全球產生直接/間接影響。安東尼認為：

“CBDC很可能是自《銀行保密法》制定和第三方原則確立以來對金融隱私的最大單一攻擊。”

此外，他反駁了美國的普惠金融屬性，就像本文前面討論的非洲案例一樣。他補充說，“考慮到隱私和對銀行的不信任是沒有銀行賬戶的三大原因，很難想象當對政府的信任度處于歷史低點時，CBDC將如何解決這個問題。”

CBDC還存在破壞金融市場基礎和未來的風險。

“這不僅會冒使銀行系統脫媒的風險，而且世界各國已經表明，他們希望CBDC專門對貨幣進行壟斷。”

考慮的建議

國會應明確禁止美聯儲和財政部以任何形式發行CBDC，以防止金融隱私、金融自由、自由市場和網絡安全風險。為此，國會可以修改《聯邦儲備法》，正如與BeInCrypto分享的一篇研究論文所強調的那樣。

最后，在總結性敘述中，政策分析師斷言：

“美國CBDC對金融隱私、金融自由、自由市場和網絡安全構成重大風險。然而，所謂的好處經不起推敲。CBDC無疑讓中央銀行成為眾人矚目的話題，并為原本密集的政策領域注入了活力。但在成本如此之高、收益如此之低的情況下，美國政府沒有理由發行CBDC。”

但同樣，這些都是建議。盡管美國擁有與非洲不同的經濟實力和權力，但CBDC的擔憂仍然是最重要的。

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