新發展格局下數字人民幣的前景與機遇_數字人:數字人民幣什么時候全國使用知乎

中國人民銀行對數字人民幣的推出采取了積極審慎的態度，從2014年開始，中國人民銀行成立專門團隊對數字貨幣進行專項研究，2019年底，數字人民幣相繼在幾個地區開始試點，目前數字人民幣試點已經有序擴大至“10+1”，基本涵蓋了長三角、珠三角、京津冀、中部、西部、東北、西北等不同地區，覆蓋了支付領域的多個方面。運營主體已經拓展到中國銀行、農業銀行、工商銀行、建設銀行、交通銀行、郵儲銀行、招商銀行、網商銀行和微眾銀行9家銀行，其他中小銀行也將提供數字人民幣服務。

我國數字人民幣的定位和其他的數字貨幣不同。一是數字人民幣定位為數字形式的法定貨幣，是流動中的現鈔，統計進入M0（流通中現金），未來在較長時期內是與紙幣和硬幣共存的。二是數字人民幣是一種新的支付手段。現有的支付手段包括銀聯模式和第三方支付，數字人民幣是一種新的支付形式，銀行從記賬機構變成指令傳遞機構。三是數字人民幣充分利用了商業銀行的現有資源，采用的是雙層運營體系，即上層是央行對商業銀行，下層是商業銀行對公眾。

從2019年開始的試點有效驗證了數字人民幣業務技術設計及系統穩定性、產品易用性和場景適用性，主要體現在：一是試點已經涵蓋了已有支付系統的所有領域。特別是北京冬奧會為數字人民幣提供了全場景試點，涵蓋了食、住、行、游、購、娛、醫等七大重點領域需求，同時也成功在香港地區試點了跨境支付。二是通過試點增進了公眾對數字人民幣的認識，數字人民幣已經形成了一定的規模。截至2021年12月31日，數字人民幣試點場景已超過808.51萬個，開立個人錢包2.61億個，交易金額875.65億元。三是數字人民幣APP的成功推出進一步加快了數字人民幣的推廣。2022年1月4日數字人民幣（試點版）APP的公開上架進一步加快了數字人民幣的使用，多家商業銀行正在陸續接入中。

海南：開展數字人民幣跨境支付試點，支持建設國家區塊鏈技術和產業創新發展基地:金色財經報道，海南省政府辦公廳印發《海南省金融業發展“十四五”規劃》，其中指出積極參與跨境數據流動國際規則制定，建 立海南省數據確權、數據交易、數據安全和區塊鏈金融的標準和規則。支持海南國家區塊鏈技術和產業創新發展基地建設。推動金融與區塊鏈全等數字新興產業的深 度融合與服務保障。綜合運用區塊鏈等技術手段，優化監管數據采集機制，持續擴大金融監管科技的應用范圍和廣度。開展數字人民幣跨境支付試點，探索 提升海南自由貿易港跨境支付效率。[2021/11/24 7:08:27]

一、數字人民幣成功試點有利于人民幣的國際化

近幾年，世界各國央行積極開展央行數字貨幣的研究和開發，根據國際清算銀行（BIS）的報告，2021年7月，至少有56家央行開展相關研究，有6家央行已經發行數字貨幣，有3家明確反對央行數字貨幣。美元尚未達成共識，美國財政部長耶倫指出，央行數字貨幣的利弊需要進一步研究，但是有美聯儲理事表示要緊急開發數字美元，美國總統拜登也表示要啟動美國央行對數字貨幣的研究。數字人民幣的推出對國際社會以及國際貨幣體系將產生極大影響，這主要是因為：

我國的經濟實力進一步加強。一方面，2021年我國經濟總量達到1143670億元，人均GDP達到80976元，按年平均匯率折算達到12551美元，意味著我國開始邁入中高收入國家行列，未來的市場需求巨大；另一方面，從2013年開始，我國就已經成為世界上最大的貿易國家，特別是在疫情的影響下，我國對外貿易增長迅猛，2021年，我國全年貨物進出口達到39.1萬億元，增長21.4%，這進一步增強了數字人民幣對國際支付的影響。

人民幣的國際地位不斷提高。隨著我國經濟實力的增強，人民幣在國際支付體系和儲備體系中的地位不斷提高，這使得數字人民幣的推出受到更加廣泛的關注。從國際支付來看，在2021年主要貨幣的支付金額排名中，人民幣國際支付份額升至2.70%，取代日元成為排名第四的貨幣；從國際儲備來看，人民幣的份額一直在穩步增長，2021年第三季度，人民幣在全球外匯儲備中的占比升至2.66%，位居全球第五位。

致公黨調研組：要推動區塊鏈與經濟社會融合創新發展:近日，受中共中央委托，致公黨中央調研組赴貴州圍繞“推進大數據、區塊鏈與經濟社會融合創新發展”開展重點考察調研。調研組認為，從國家層面看，要對大數據和區塊鏈產業認真分析梳理，統籌布局，圍繞一些重點領域做深做透，走出真正自主可控的、有特色發展的道路，找到產業發展內在的核心推動力。下一步，要牢牢把握大數據發展趨勢，推動大數據、區塊鏈與經濟社會融合創新發展，不斷探索總結大數據推動社會治理和發展的方式，充分釋放數據紅利，促進貴州經濟社會持續健康發展。要做好大數據、區塊鏈的科學普及教育，提高網絡安全防范意識，筑牢網絡安全防火墻。要深化對外開放，提高國際合作，讓更多海外企業認識貴州、落戶貴州、扎根貴州。（新華網）[2020/10/20]

我國有全世界最大的應用場景。我國是世界上人口最多的國家，截至2022年2月末，三家基礎電信企業的移動電話用戶數達16.51億戶，5G手機終端連接數達5.2億戶，這為數字貨幣提供了更多的試驗場景。

二、數字人民幣相對已有的第三方支付具有明顯優勢

數字人民幣是對現有支付手段的重要補充，雖然目前試點的數字人民幣只有870多億元，是非現金支付業務中非常小的一部分，但是數字人民幣將推動我國形成支付新格局。

第一，數字人民幣更加具有法律保障。從理論上講，商業銀行可能出現破產，存款保險對用戶的財產有一定的保障；支付寶和微信使用商業銀行結算，沒有存款保險，因此，一旦出現風險會導致用戶出現巨大的財產損失；數字人民幣是國家的法定貨幣，由國家信用擔保，更加具有法律保障。

第二，數字人民幣的支付更加便捷，節省成本。一是數字人民幣可以實時到賬，提高了資金的使用效率，也提升了貨幣政策的傳導效率。二是數字人民幣更加節省成本。一方面，數字人民幣的發行成本比現在的紙幣、硬幣的發行成本低很多。另一方面，用銀聯卡需要支付0.6%的手續費，二維碼支付（微信、支付寶等）需要支付0.38%的手續費，而數字人民幣不同于銀聯卡和第三方支付，是非盈利性的。

聲音 | 中國旅游研究院院長：區塊鏈等當代科技將進一步推動旅游業新發展:中國旅游研究院院長戴斌分析，科技正在成為旅游發展新動能，信息技術與互聯網、大數據、人工智能、物聯網、區塊鏈等當代科技將進一步推動旅游業新發展。（新華社）[2020/1/21]

第三，數字人民幣更加安全，對用戶的保護更加完善。一方面，數字人民幣的掛失功能和實名制可以使用戶持有數字人民幣更加安全；另一方面，政府可以更好地保護消費者、商戶等在數字人民幣交易過程中產生的大數據信息，同時，商業銀行受到中國人民銀行和銀監會的雙重監管，這有利于改善我國數據治理環境，提升消費者個人數據的安全性。

第四，數字人民幣更具普惠性，也有利于打破支付壟斷。數字人民幣支持離線支付，類似紙幣，可以滿足網絡覆蓋不到的地區以及特定場所的使用；第三方機構為了競爭，往往會設置交易壁壘（微信和支付寶在各自的應用場景中屏蔽對方的支付方式），增加用戶額外的支付成本和使用負擔（用戶需要同時擁有微信、支付寶等多個應用），而數字人民幣更有利于打破支付壟斷。

第五，數字人民幣更加便于金融監管和防范金融風險。數字人民幣的可追溯性使央行可以監控交易雙方的姓名、金額等完整信息，有助于提升我國金融監管效率，助力政府打擊洗錢、逃稅、貪污腐敗以及電信網絡詐騙等違法犯罪行為。

三、數字人民幣對我國宏觀政策的實施將產生重大影響

數字人民幣的推出不僅對我國支付新格局產生影響，而且作為國家的法定貨幣，將對我國宏觀政策，特別是貨幣政策、財政政策產生積極作用。

第一，數字人民幣的應用會使我國貨幣政策的傳導更加順暢與靈活。2021年中央經濟工作會議提出“宏觀政策要穩健有效”“穩健的貨幣政策要靈活適度，保持流動性合理充裕”。過去我國貨幣政策的傳導機制不暢，貨幣政策的實施需要從中國人民銀行到商業銀行等金融機構，傳導鏈太長，而數字貨幣將改變這一傳導途徑，縮短傳導鏈，甚至可以直達企業，這將大大提升貨幣政策的靈活性。從理論上講這是因為中國人民銀行可以監控數字人民幣代理人的投資組合，并在代理人之間進行交叉補貼，但如果代理人使用現金，這是不可能的。

聲音 | 電子信息產業發展研究院副院長：數字化轉型是大勢所趨 數據驅動數字經濟創新發展:12月6日， “2019數字政府服務能力暨第十八屆中國政府網站績效評估結果發布會”今日在北京舉行，中國電子信息產業發展研究院副院長黃子河在大會上表示，數字化轉型是大勢所趨，全面滲透。當前隨著云計算、大數據、人工智能、區塊鏈、5G等技術的快速發展，以數字化、網絡化、信息化和智能化為特征的信息化浪潮已經席卷全球。一個月前十九屆四中全會通過了《關于堅持和完善中國特色社會主義制度 推進國家治理體系和治理能力現代化若干重大問題的決定》，全文提到信息化和數字化十三處之多，其中有兩處值得我們特別關注，一是明確將數據作為重要的生產要素，參與到市場活動中，推動經濟高質量發展。二是推動數字政府建設，加強數據有效共享，依法保護個人信息，這充分反映了黨中央和國務院高度重視認真對待已到來的數字化轉型，高度關注數字資源的管理和應用。[2019/12/6]

第二，數字人民幣可以使我國結構性的貨幣政策得以實施，進一步解決我國發展不平衡不充分的問題。一方面，貨幣政策原來是作用于總量，對結構性的問題主要采用財政政策，但是貨幣政策對我國經濟具有明顯的結構性影響，包括貨幣政策的地區差異性、行業差異性，為了解決貨幣政策影響的結構性差異問題，需要對應結構性的貨幣政策，數字人民幣為結構性的貨幣政策出臺提供了手段。另一方面，我國經濟發展進入新階段，發展不平衡不充分問題還很突出，出臺結構性的貨幣政策可以更好地解決我國經濟發展的不平衡。

第三，數字人民幣將大大地提升我國金融的普惠性，推進共同富裕。數字技術極大地促進了技術進步和經濟增長，但是數字技術的廣泛應用會產生收入分配不平等的問題，這不利于我國促進共同富裕取得實質性進展。數字人民幣便于針對特定行業、特定地區、特定人群出臺政策，更加便于解決發展不平衡的問題，進而彌補數字技術對一些地區產生的不利影響，促進共同富裕取得實質性進展。

貴陽觀山湖區初步形成區塊鏈創新發展中心等“六中心”產業格局:據貴州日報報道，貴陽觀山湖區努力為大數據產業打造優質的發展空間和創新平臺，初步形成貴陽大數據創新產業發展中心、觀山湖區服務外包及呼叫中心、互聯網金融創新中心、區塊鏈創新發展中心、觀山湖電商中心、大數據交易中心“六中心”的產業格局。[2018/5/26]

第四，數字人民幣增強了貨幣政策與財政政策的協調性。數字人民幣的推出對財政政策產生了重大影響，如財政直達可以使得直達的速度更快，方式更加靈活；數字人民幣在扶貧、結構性的減稅降費等領域都可以發揮其積極作用。

第五，數字人民幣有利于我國擴大內需政策的落實和新發展格局的加快構建。一是數字人民幣有利于改善營商環境，提升民營企業的投資。一方面，數字人民幣沒有手續費，使得企業特別是中小企業的運營成本降低，對減稅降費起到關鍵作用；另一方面，數字人民幣有資金直達功能，這為央行設計結構性貨幣政策支持中小企業發展提供了重要手段。二是數字人民幣可以降低公眾在交易過程中的成本，提振消費。數字人民幣的推出可以直接降低消費成本，國家也可以通過數字人民幣出臺更多的補貼措施，精準施策。

第六，數字人民幣在國際支付中將發揮重要作用，助力人民幣國際化，保證我國金融安全。當前的跨境支付體系是以SWIFT與CHIPS為核心建立的全球網絡，存在效率低、價格高、安全性差的問題。特別是現有跨境支付體系的核心均是美國公司，美國可以將跨境支付作為金融制裁的工具，限制被制裁國家的企業進行跨境經營活動，威脅國家金融主權。數字人民幣為推進人民幣跨境使用提供了更加便利的條件，為人民幣國際化做好了準備。

四、數字人民幣發展存在諸多亟待解決的問題

雖然數字人民幣具有別的支付工具不具有的優勢，但是數字人民幣在我國還處于試點階段，存在諸多亟待解決的問題：一是我國學術界對數字貨幣的研究還不夠多。我國數字貨幣在中國人民銀行研究很多，但是在學術界的廣泛研究不夠，特別是針對引入數字貨幣對現有的貨幣經濟學理論和貨幣政策影響效果的研究還不夠。二是數字人民幣國際上的影響力還不夠強。雖然人民幣國際地位不斷提升，但是人民幣在國際支付和儲備中占的份額還是很低，與我國在世界上的經濟總量的地位和國際貿易中的地位是不匹配的。三是我國數字人民幣的規模還很小。目前我國數字人民幣還處于小規模的試點階段，總量只有870億元左右，與我國超過1000萬億元的支付總量相比還遠不夠。四是我國數據安全、支付安全還需要進一步加強。數字人民幣在使用過程中如何保障數據安全是數字人民幣實施過程中的重要問題，也是影響公眾對數字人民幣認可與使用的關鍵。我國對數據安全、數字人民幣的防偽已經進行了非常具體的研究，但是在試點過程中，就已經發現市場上出現了假冒的數字人民幣錢包，因此數字人民幣的安全性問題需要進一步關注。五是數字人民幣的相關法律還需要完善。數字人民幣是不同于紙幣和硬幣的形式，它可以被賦予如實名、追溯等更多的功能，這也是數字人民幣的優勢，如何在發揮數字人民幣的優勢下從制度層面保障公眾的信息安全需要進一步思考。

五、進一步發揮數字人民幣作用，加快構建新發展格局

第一，進一步加強數字人民幣的試點推廣。一是進一步對特定區域、特定行業、特定企業進行試點，在試點過程中發現存在的問題，如在自貿區內開展數字人民幣的試點推廣工作，可以選取國有企業在工資支付中采用數字人民幣，也可以選取金融部門開展數字人民幣試點。二是拓展數字人民幣的運營主體，目前我國運營主體已經拓展到九家金融機構，未來將拓展到包括外資銀行在內更多的金融機構。

第二，加強數字人民幣的理論研究。數字人民幣的推出給學術界帶來了越來越多的理論問題，包括數字人民幣下貨幣政策目標是否會發生改變，數字人民幣對宏觀經濟學基本規律的影響，如奧肯法則、菲利普斯曲線等是否會受到沖擊，傳統的Friedeman規則提出的最優貨幣政策（即名義利率為零）是否仍適用，例如加拿大央行高級經濟學家穆罕默德·達沃達爾胡塞尼就指出在央行數字貨幣下最優通貨膨脹率嚴格為正。建議中國人民銀行對相關學者的研究開放試點數據，給出針對性的改進建議。

第三，充分發揮數字人民幣的優勢，助力我國新發展格局形成。在新發展格局中有效擴大內需，一是發揮數字人民幣的作用，補貼低收入人群，促進解決我國收入分配不平等的問題，提升我國居民消費水平。二是發揮數字人民幣交易成本低的優勢，降低我國投融資領域的成本，有效刺激投資，特別是注重提升民間的投資水平。

第四，充分發揮數字人民幣的優勢，助力我國宏觀政策積極有效。一是提升積極財政政策效能。2022年政府工作報告提出“新增財力要下沉基層，主要用于落實助企紓困、穩就業保民生政策”，同時要求“中央財政將更多資金納入直達范圍”，數字人民幣可以在這方面發揮積極作用。二是發揮數字人民幣在貨幣政策對總量經濟和結構性影響中的作用，定向引導資金更多流向重點領域，擴大金融的普惠性。

第五，加強數字人民幣的分層管理，提升金融部門的監管能力。一方面要加強數字人民幣的分層管理。在數字人民幣的設計中對不同額度資金、不同主體進行分層設計、分層管理。有研究表明，代理人在小額交易中使用現金，在大額交易中使用央行數字貨幣。另一方面需要更全面地提高監管能力。監管和謹慎監管是在新的數字貨幣形式中建立信任的關鍵，特別是未來市場上出現由多種不同主體提供的數字貨幣時更需要加強監管，此外，還要加強監管機構的跨境合作。

第六，加強數字人民幣的基礎建設。一是加強防偽技術、存儲技術的研究。數字人民幣的流動性更快，一旦出現偽造，對經濟的影響更大，因此，對數字人民幣防偽技術的研究要超前布局；另外，未來大數據的存儲量是爆發性增長，需要加強數據存儲基礎設施的安全。二是加強數字人民幣的法律基礎設施建設。數字人民幣需要適應中央銀行法和貨幣法，另外需要從法律層面明確私人發行貨幣的地位。

第七，進一步響應國際社會倡議，改善跨境支付環境，為人民幣國際化創造條件。數字人民幣已具備跨境使用的技術條件，但當前主要用于滿足國內零售支付需要。進一步發揮數字人民幣在跨境支付中的作用，一是加強政府對跨境場景下數字人民幣應用的支持。積極開展試點，特別是在“一帶一路”建設、亞洲基礎設施投資銀行以及區域全面經濟伙伴關系協定（RCEP）等場景中積極開展數字人民幣應用試點，為數字人民幣跨境支付探索有效路徑。二是發揮國際貨幣基金組織的關鍵作用。大多數國際貨幣基金組織成員國，尤其是新興市場和低收入國家，都使用某種形式的資本流動管理。現有的法規需要不斷完善，以便資本流管理措施在引入數字貨幣后仍然有效。數字貨幣設計原則需要在全球層面上進行協調，以確保它們滿足所有國家的需求，并被廣泛采用，從而限制監管套利，這需要發揮國際貨幣基金組織的作用。

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