央行數字貨幣DC/EP 5月到賬 使用前你還要知道這些知識_數字貨幣:BSP價格

近期，我國法定數字貨幣研發的進展引起了社會普遍關注。據報道，數字人民幣將先行在深圳、蘇州、雄安新區、成都及未來的冬奧場景進行內部封閉試點測試。蘇州市相城區各區級機關和企事業單位，工資通過工農中建四大國有銀行代發的工作人員，將在4月底前完成央行數字貨幣（DC/EP）數字錢包的安裝工作。5月開始，工資中交通補貼的50%將以數字貨幣的形式發放。

從比特幣誕生開始，不少人就心存疑慮：數字貨幣將會對我們的日常生活產生怎樣的影響？為此，科技日報記者采訪了新網銀行首席研究員、中關村互聯網金融研究院首席研究員董希淼，以及金融科技咨詢公司PANONY聯合創始人畢彤彤，就數字貨幣引發的一系列熱點問題進行解答。

1. 央行數字貨幣的應用將會給日常生活帶來哪些影響？

國際清算銀行委員會：國際合作和跨境功能是設計央行數字貨幣的“先決條件”:7月11日消息，國際清算銀行支付和市場基礎建設委員會（CPMI）、國際銀行創新中心、世界基金組織等機構聯合發布了一份報告，報告表示，為了讓央行數字貨幣（CBDC）改善跨境支付，各央行必須就央行數字貨幣的跨境機構準入問題做出根本決定。 報告還認為，CBDC設計必須及早考慮跨境功能，國際合作與協調是“先決條件”。[2022/7/11 2:05:29]

董希淼：人民幣（紙幣和硬幣）是法定貨幣，根據法律法規，任何機構和個人都不能拒絕人民幣使用。同樣，央行數字貨幣是法定貨幣，是數字化的人民幣，商戶同樣不能拒絕它的使用，否則就是違法的。將來，隨著央行數字貨幣落地應用，用戶的支付選擇將更加豐富，也更加方便快捷。作為整個金融活動的基礎，更加方便快捷的支付方式有利于降低交易成本，提高金融運行效率。此外，數字貨幣系統有助于追溯交易動態和資金流向，有利于防范洗錢等違法交易行為。

聲音 | 前法國央行行長：建立央行數字貨幣仍需10年:金色財經報道，前法蘭西銀行（法國央行）行長Christian Noyer表示，現金使用量的下降，再加上Facebook的Libra等私人加密貨幣的興起，促使大量中央銀行研究建立CBDC的可能性。盡管目前有50多家央行有興趣，但建立以消費者為中心的央行數字貨幣(CBDC）可能還需要10年時間。但同時，他也預測商業銀行之間的數字支付將很快出現。[2020/2/6]

畢彤彤：數字貨幣的落地不會一蹴而就，會有一個普及的過程。但可以肯定的是，央行數字貨幣的發行及落地，將會更進一步推動中國“無現金社會”的發展進程。對民眾來說，日常生活中使用“電子現金”的場景會進一步增多。而偏遠地區的百姓將會更加深刻地體會到央行數字貨幣的好處，比如政府或者機構向個人發放現金補助，過去可能存在一些人沒有銀行賬戶的情況，有了央行數字貨幣后，只要每個人下載并注冊一個央行數字貨幣錢包，就可以直接收到以數字貨幣形式發放的補貼，能夠有效避免專項資金被違規挪用的現象。

聲音 | eToro首席執行官：央行數字貨幣不可避免:eToro首席執行官Yoni Assia表示，央行數字貨幣不再是“是否”的問題。相反，問題在于“中央銀行將在何時何地啟動其數字資產”，這種發展“不可避免”。他還表示，“我相信區塊鏈技術將促進有史以來最大的財富轉移，而不是從一群人轉移到另一類人，而是從私有數據庫到公開可用的分布式賬本。”Assia最后指出，盡管Facebook的天秤座人受到了很多挑戰，但該項目已經產生了積極的影響。[2019/10/24]

2. 紙質貨幣會被完全取代嗎？

董希淼：數字貨幣不可能完全取代現金。至少從目前來看，還存在一些技術上的限制。另外，由于用戶習慣不同，不是所有人都習慣這種支付方式。比如一些年紀大的人可能就不接受數字貨幣。

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畢彤彤：央行數字貨幣在一定時期內不會完全取代紙質貨幣，它會作為老百姓日常消費時支付手段的一種補充。邁向“無現金社會”是一個長期的過程，可能需要幾十年或上百年才能真正實現。

3. 央行數字貨幣與支付寶、微信等非銀行支付有哪些異同？

董希淼：央行數字貨幣是法定貨幣，而微信支付和支付寶只是一種支付方式，它們的效力不同。具體來說，機構或個人不接受支付寶或微信付款，在法律上沒有問題。但拒絕用戶使用現金或數字貨幣付款就是違法的。另外，法定貨幣的背后是國家信用，銀行卡支付的背后是商業銀行信用，支付寶和微信支付背后則是互聯網企業信用，這三者屬于不同的層次。相比非銀行支付方式，央行數字貨幣安全性更高、使用范圍更廣，而且不用綁定銀行賬戶。

畢彤彤：從民眾的角度，在體驗上，央行數字貨幣和第三方支付的使用方式是相似的，都需要移動終端設備。但老百姓個人在支付寶和微信上的資產其實是一個記賬，并且這兩個支付工具都是基于商業銀行結算。第三方支付工具如支付寶和微信之間無法進行轉賬，而央行數字貨幣卻可以打破支付行業的壁壘，在所支持的銀行和支付工具間實現流通。同時微信和支付寶都是實名支付的，而央行數字貨幣能滿足老百姓一定程度的匿名支付的需求。

4. 有人分析稱，央行數字貨幣將沖擊支付寶或微信支付的地位；也有人認為，支付寶和微信支付的使用場景已經很豐富，央行數字貨幣的推出或許不會帶來太多驚喜。是這樣嗎？

董希淼：央行數字貨幣對于支付寶或微信支付不存在沖擊與否的問題。數字貨幣的效力完全不是微信支付和支付寶能夠相提并論的。數字貨幣正式推出后，不論支付的數額大小、不論屬于何種性質的支付，也就是不管是購買商品、支付服務、繳納稅款等，任何收款人都不能拒絕接受，但是微信支付和支付寶這種形式，收款方可以自由選擇接受或拒絕。也許會出現一種可能——使用央行數字貨幣的人越來越多，使用支付寶和微信支付的人越來越少。

畢彤彤：央行數字貨幣是否會沖擊微信支付和支付寶的市場地位，長期來看，這是一個由市場來決定的過程，但理論上不會對支付寶、微信支付的地位產生影響。央行數字貨幣會作為一種補充支付手段進入老百姓的生活，可以預見的是，未來支付寶和微信支付也將接入央行數字貨幣，支付工具的功能更多元了，但是渠道和場景沒有發生改變。

5. 隨著數字貨幣時代的到來，哪些新的問題可能凸顯？

董希淼：對整個社會來說，數字貨幣的落地應用可以降低交易成本，提高金融運行效率，同時還可以防范洗錢等非法活動。不過，現在還處于測試階段，正式應用乃至大規模推廣尚需時日。大家感知并認識數字貨幣優勢，也還需要一段時間。

畢彤彤：數字貨幣時代的到來會在一定程度上改變現有社會結構和機構功能，顯而易見的是，未來可能會出現印鈔廠的關閉以及銀行從業人員特別是普通柜員、ATM機進一步減少。此外，數字貨幣也會成為不法分子詐騙的新手段和幌子，目前市面上已經出現了打著央行數字貨幣旗號進行詐騙的騙局，央行也多次發布了風險提示。這些都是未來需要面對的新問題。

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