銀行事件頻發，區塊鏈可規避道德風險_數字貨幣:數字人幣app

1500萬元的存款給了銀行員工，卻未存入銀行

今年是銀行的多事之秋，以往看起來高大上的金融機構，卻屢屢犯一些低級錯誤。繼中行原油寶事件，池子隱私泄露事件后，又出現銀行職員收了儲戶的錢，卻未存進銀行的事件。

工商銀行孝感云夢支行一位大堂經理萬某，已從業近30年，利用職務身份騙取上千萬民間借貸后人間蒸發。隨著疫情逐漸好轉，眾多受害者紛紛找到工行云夢支行，結果被告知，萬某早已離職，至此，萬某欠下巨額欠款跑路一事東窗事發。

1500萬存款給工行職員卻沒存進銀行，損失無人承擔。事發后，記者多次撥打萬某的電話，顯示無人接聽。

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關于工行云夢支行在這件事中是否應該承擔責任也引發了爭議。有人說，這是萬某的個人行為，要向萬某追討債務，銀行不需要承擔責任；有人說，萬某代表的是銀行，行使的是職務權力，如果他不是銀行大堂經理，存款人不會把錢交給她，所以，銀行必須承擔相應的責任。

后續記者了解到，萬某多位直系親屬在云夢當地政府和銀行部門工作，而萬某與云夢當地一些房地產開發商關系不一般，且與這些老板之間存在債務關系。萬某很有可能涉嫌非法集資或集資詐騙。

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為什么銀行事件頻發

為什么近期銀行事件頻發，究其根本，是因為銀行是一個中心化的機構，也是一個信用機構，從事的是信用業務活動。所以，我們看個每個城市的銀行基本都建在最繁華的CBD，用的也是最高檔的寫字樓，員工要求穿正裝，這一切都是在樹立一個信用的形象。有了信用，儲戶才會愿意把錢存到銀行，有了儲蓄，銀行才能把錢貸出去賺取差價。儲戶存在銀行里的錢，原則上是銀行用自己的信用做擔保。專門銀行評級機構會對銀行的償付能力進行信用評級，信用等級越高，風險越小。

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但是，銀行最大的風險在于，它作為一個資產托管機構，整個過程不透明。儲戶存錢一般是把錢交到柜員手中，由柜臺進行操作，然后給到儲戶一個回單。儲戶只能憑借回單來判斷錢是不是真的存入，但是因為資金流向我們是看不見的，所以無法知道自己的錢是不是真的存進去。存進去之后，我們的錢是否被挪用也很難了解，我們只知道我們有多少錢在銀行，并且相信，等需要用錢的時候，銀行要把本金和利息給我。

在銀行這個金融平臺資金的流動中，人一直在主導著各個環節，而人的道德風險是無法評估的，就像文中的這個案例，萬某在銀行工作已快30年，人緣好，會來事，誰也沒想到萬某會以這樣的方式私下收取1500萬元的高額存款。而因為一個特殊崗位的人的不誠實，不正直，就可能引起別人的財富損失甚至人員傷亡。但這個風險是無法提前預知的。

區塊鏈的去中介化，讓人的風險降到最低

區塊鏈最大的特征是去中心化，去中心化也可以理解為去中介化，也就是可以繞過第三方中介機構，實現點對點的交易。

像銀行這樣的金融平臺本質上就是第三方中介，通過這個信用平臺吸儲，并托管用戶的資產，然后再把銀放貸給附合資質的企業，收取利息差價。

而像DEFI那樣的去中心化的平臺，首先平臺不托管用戶的資產，在用戶自己的私鑰里，平臺不能人為地挪用用戶的資產。所有的交易通過智能合約自動執行，不需要人為的操作，很大程度上規避了人的參與與人的道德風險。另外，在資金在流動過程中，完全是透明可查的，用戶可以看到自己的錢在哪個環節上，是不是用到了該去的地方。

結語

銀行最近事件頻發，很大程度上是因為人的參與產生的風險，如果使用了區塊鏈技術的去中心化的平臺，可以通過智能合約自動執行交易，很大程度上規避了因為人的參與產生的道德風險。

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