DeFi獨具的優勢使得重新定義銀行并非天方夜譚_COM:Compound Sai

萬維網興起之初，正是紙媒鼎盛之時。

早年間，紙媒往往在本地市場具有壟斷勢力，憑借縱向一體化和廣泛的受眾賺得盆滿缽滿。

隨后，互聯網強勢崛起。首先，Craigslist 網站顛覆了分類廣告市場，導致紙媒的廣告收入縮水。后來，廣告平臺和搜索引擎先是分走了紙媒的廣告收入，又將魔抓伸向了紙媒的內容。社交媒體則加速了這一趨勢，在爆炸性新聞的播報上產生了激烈的競爭。紙媒的 “唱片模式” 走向沒落，互聯網媒體的 “單曲模式（標題黨）” 成為了主流。

直到 2020 年左右，這場沒有硝煙的戰爭才偃旗息鼓。包月訂閱服務逐漸為人們所接受，不過這種商業模式只有那些聲譽最好的全國性報紙才能用。最后，紙媒行業有 60% 的工作崗位蒸發，新聞生產流程徹底改變。

多鏈DeFi平臺Rubic宣布已集成zkSync Era:4月8日消息，多鏈DeFi平臺Rubic宣布已集成zkSync Era，用戶現在可以享受閃電般的交易速度和顯著降低的費用，從而使其平臺使用起來更容易、更實惠。[2023/4/8 13:51:57]

在 2020 年，被顛覆的目標變成了我們日常生活的重要支柱 —— 銀行。

在互聯網時代，美國銀行發生了劇變。

掌上銀行已經成為了常態。支票通過掃描即可存入銀行賬戶，無需再去銀行柜臺辦理。Monzo、Chime 和 Revolut 等新型銀行（Neo bank）興起，主要提供掌上銀行服務，并且不斷推陳出新（提早兩天拿到薪水！免費貨幣兌換！免手續費 ATM 服務！）在一些支付網絡中，銀行轉賬是實時的。然而，有些奇怪的特征并未改變。

數據：DeFi協議總鎖倉量達2020.1億美元:金色財經報道，據Defi Llama數據顯示，DeFi協議總鎖倉量（TVL）達到2020.1億美元，24小時漲幅為0.97%。TVL排名前五分別為Curve（195.1億美元）、MakerDAO（151.1億美元）、Convex Finance（146.8億美元）、AAVE（112.6億美元）、WBTC（97.5億美元）。[2022/1/24 9:08:37]

- 1931 年，美國聯合銀行前排起的長龍（來源：Wikimedia） -

銀行營業時間是每周一至周五的上午 9 點至下午 5 點。（根據最新統計）全美共有83000+銀行分行。這些銀行分行對于小額零星存款業務來說至關重要。銀行轉賬依然需要幾天時間（起碼在美國是這樣的）。監管雖然起到了保護用戶資金的作用，也會提高個人創辦銀行的難度。電匯的手續費依然很高，而且匯款過程繁瑣（匯款方式？賬戶？收款方？地址？銀行地址？）。

數據：DeFi總鎖倉量突破1700億美元 創歷史新高:10月25日消息，據DeBank數據顯示，全網DeFi總鎖倉量達1714.6億美元，創歷史新高。當前鎖倉金額排名前三的DeFi協議分別是PancakeSwap（406億美元）、Maker（157億美元）、Curve（152億美元）。[2021/10/25 20:54:50]

哪怕只是開通一個銀行賬戶也需要 2 至 36 天的時間：

各個銀行辦理開戶業務所需時間

- 來源：《開戶》，Built for Mars -

然而 Compound 時代到來了。

僅持有 1.17 億美元存款的 Compound （摩根大通公司持有超過 1 萬億美元）居然會威脅到銀行，這好像怎么說也說不通。

DeFi 概念板塊今日平均漲幅為3.33%:金色財經行情顯示，DeFi 概念板塊今日平均漲幅為3.33%。47個幣種中39個上漲，8個下跌，其中領漲幣種為：REP(+24.61%)、IDEX(+15.41%)、SNX(+15.05%)。領跌幣種為：PEARL(-5.35%)、GXC(-5.15%)、COMP(-4.99%)。[2020/12/19 15:45:40]

Compound 協議以智能合約代碼的形式運行在以太坊區塊鏈上。

據最新統計，全球只有幾百萬用戶知道如何訪問區塊鏈網絡。然而，Compound 將為銀行業帶來天翻地覆的改變。

從本質上來說，銀行就是一頭 “吞金獸”。儲戶以較低的儲蓄利率將資金存入銀行；借款人以較高的貸款利率向銀行借款。

銀行通過凈利差來賺錢，并確保借款人能償還貸款。銀行和政府旨在確保借方不會一股腦兒都跑來貸款，以免發生流動性危機。

根據該定義，Compound 就是銀行。儲戶通過存入密碼學資產來賺取利息；借款人可以借入這些密碼學資產，同時要提供擔保品。Compound 也通過利差來賺錢。不過，Compound 具有一些銀行所不具備的巨大優勢。

主要有以下三點：

1. Compound 是全球性的

世界上的每個人都可以訪問 Compound 。在 1999 年格拉斯-斯蒂格爾法案廢除之前，銀行不得開展跨國業務。如今，全球性的銀行很少。

有了智能合約和區塊鏈，創辦全球性銀行不再是難事。

2. Compound 是由代碼而非人來監管的

銀行是受到嚴格監管的，因為銀行控制著你的資金，隨時都有跑路或者發生不良貸款的風險。定期的銀行審查既能保護用戶資金，又能提高創辦銀行的門檻，減少競爭壓力。

Compound 實行自我監管：開發者編寫協議 —— 程序員將規則編寫到智能合約代碼中 —— 盡可能為用戶或投票者保留權利。Compound 不受傳統監管的約束，這是一大優勢。但是，這并不意味著 Compound 沒有風險——依然有可能出現借款人欠債不還或代碼出現漏洞的情況。不過，Compound 的所有者沒法卷款跑路。

3. 區塊鏈就像互聯網一樣全年無休，快如閃電

Compound 可以在幾分鐘甚至幾秒內完成全球轉賬。10 億美元的轉賬只需支付 0.5 美元的手續費。相比之下，美國銀行系統是使用 20 世紀 70 年代流行的 COBOL 語言七拼八湊而成的，在格拉斯-斯蒂格爾法案廢除后才進行了整合。

我要說的是，我們不是在推翻銀行系統，而是在重新定義銀行系統。畢竟，我們通過實時報導、社交媒體和新聞聚合器重新定義了 21 世紀獲取新聞的手段。

銀行不會在一夜之間徹底變樣。互聯網花了 20 年時間才徹底顛覆紙媒。我們先要讓用戶具備訪問區塊鏈的能力。智能合約會像憲法或銀行條例那樣受到爭議。風險管理必須成為慣例。但是未來已在眼前。

被顛覆的不僅是銀行業，華爾街也會遭到打擊。自比特幣于 2009 年誕生后，密碼學貨幣交易所激增，建立了一個名副其實的全球性金融系統，全年無休地提供資產交易服務。dYdX 等智能合約項目讓做空變得更加容易。Uniswap 和 Kyber 等交易所可以讓全球范圍內的用戶以任意數量交易任意類型的資產。

雖然過去十年來，金融技術一直在加速創新，但是整個金融行業才剛剛迎來巨變。

（完）

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