數字貨幣：讀懂新知 放眼量_數字貨幣:數字人虛擬主播軟件數字錢包的錢怎么轉到銀行卡有限額嗎

商務部官網最新發布的通知，數字人民幣在京津冀、長三角等地區開展試點。數字貨幣開啟了內測，一連串問題也接踵而至：什么是數字貨幣？在什么場景下使用它？數字貨幣和比特幣、支付寶、微信支付有什么區別？

數字人民幣：代碼“印”出的現金

“數字貨幣是從移動互聯網時代變革到整體5G物聯網時代發展之下的產物。”南京財經大學金融學院投資系主任王慧說，數字人民幣是中國人民銀行尚未發行的法定數字貨幣，即“數字貨幣電子支付”，是紙鈔的數字化替代，即數字人民幣和電子支付工具，將實物版的紙幣和硬幣數字化，相當于是代碼“印”出的現金。

她表示，數字經濟是全球經濟增長日益重要的驅動力。法定數字貨幣的研發和應用，有利于高效地滿足公眾在數字經濟條件下對法定貨幣的需求，提高零售支付的便捷性、安全性和防偽水平，助推我國數字經濟加快發展。

灰度：投資者正加速投資數字貨幣:7月22日，灰度官方發推稱，投資者正以灰度史上最快的速度增加對數字貨幣資產類別的投資。[2020/7/22]

從場景使用來看，數字人民幣不計付利息，可用于小額、零售、高頻的業務場景，使用方法和紙幣差別不大。但是相較于紙幣，它并不依托銀行賬戶和支付賬戶。只要使用者安裝了數字貨幣錢包，就可以使用。

不僅如此，數字人民幣還使用了最新的雙離線技術，即使沒有手機信號，依然可以使用。王慧這樣描繪使用場景：只要你我手機上都有數字錢包，那連網絡都不需要，只要手機有電，就能操作，把一個人數字錢包里的數字貨幣，轉給另一個人；而且，在支付的時候，不需要綁定任何銀行賬戶。“斷網情況下仍然能夠使用。這是我國為什么積極推出數字貨幣的主要原因。”王慧說。

世行張志軍：要支持法定數字貨幣和紙幣并存:世界銀行首席信息安全架構師張志軍認為，法定數字貨幣不可能完全取代紙幣，因為還要考慮到上了年紀的人群，所以要支持兩種形式并存。（新京報）[2020/4/22]

有網友認為，數字人民幣的數據性將泄漏使用者的隱私。對此，王慧表示，數字人民幣是具有價值特征和法償性的可控匿名的支付工具，不需要綁定任何銀行賬戶，既能保持現鈔的屬性和主要的價值特征，又能滿足便攜和匿名的要求。數字人民幣也可以保護合法隱私。

怎樣拿到數字人民幣？王慧解釋說，數字貨幣采取跟現鈔一樣的“雙層運營”投放方式——人民銀行對商業銀行，商業銀行或商業機構對公，并不會直接對公眾發行數字貨幣。也就是說把數字貨幣兌換給各個商業銀行，用戶去各個商業銀行進行兌換；用戶可以用現金兌換，也可以用自己銀行賬戶資金兌換。比如銀行卡里有10000元人民幣，就可以用數字貨幣提出放在手機APP數字錢包里面。而使用這個數字錢包，只要手機有電，哪怕整個網絡都斷了也可以實現支付，比微信支付、支付寶更有優勢。

數字貨幣信披有誤，中裝建設相關方遭通報批評:4月13日，中裝建設(002822.SZ)公司及其董事長、總裁及董事會秘書均遭深交所通報批評。經查明，中裝建設及相關當事人存在以下違規行為：2019年11月1日，中裝建設在互動易平臺上回復投資者咨詢時，稱“央行數字貨幣工作組在上海會晤了中裝建設區塊鏈板塊負責人、上海玳鴿信息技術有限公司CEO方玉書，就數字貨幣在建筑裝飾領域的研發、接入和測試進行了深入溝通。當天，中國人民銀行通過中國證券報和上海證券報辟謠，網傳“央行數字貨幣工作組在上海會晤相關公司區塊鏈板塊負責人消息”系謠言。（資本邦）[2020/4/13]

區塊鏈是預設的技術路線，但絕不是唯一

數字人民幣的數字化屬性很容易讓人聯想到比特幣等虛擬貨幣，兩者在本質上有何不同？易觀金融行業資深分析師王蓬博介紹，我國數字貨幣和虛擬幣有很大的區別。

分析 | 數字貨幣建設將有助于提高人民幣交易清算效率，助力人民幣國際化:交通銀行金研中心研究員唐建偉、劉健發表題為《數字貨幣建設將有助于人民幣國際化》的分析文章。文章稱，隨著中國和美國貿易摩擦的出現、數字貨幣等新技術的興起，在新時期人民幣國際化也面臨一些新的挑戰。人民幣國際化還將穩步前行，但可能會呈現一些新趨勢和新特征。文章中提到，數字貨幣建設將有助于人民幣國際化。目前主流數字貨幣的交易主要以投機為目的，幣值波動過大，還可能使不法分子洗錢、逃稅變得更加容易。央行發行數字貨幣最大的優勢在于政府背書。2019年7月份，國務院正式批準中國人民銀行數字貨幣的研發，目前中國人民銀行針對數字貨幣已經申請了74項專利，中國央行可能成為首個推出主權數字貨幣的機構，這將有助于提高人民幣交易清算效率，助力人民幣國際化。[2020/1/6]

“比特幣等所謂的虛擬貨幣，幣值浮動就像拿著股票，很容易被‘割韭菜’。”王蓬博形象地比喻，數字人民幣和紙幣版的人民幣本質是一樣的。只不過紙幣看得見摸得著，而電子版本只存在你的電子設備(手機)里面而已。換句話說，紙幣是紙印刷的，數字人民幣是加密數字化信息。使用紙幣你給出去的是一張紙，使用數字貨幣給出去的是數字信息。

行情 | 數字貨幣行情播報:根據Huobi交易平臺數據顯示，BTC最新成交價格 11958.08 美元，最高價達 11721 美元，最低價格 11223 美元，成交量 1.27 萬，漲幅 2.49 %；ETH最新成交價格 225.43 美元，最高價達 228.39 美元，最低價格 223.53 美元，成交量 8.16 萬，漲幅 0.47 %；EOS最新成交價格 4.2574 美元，最高價達 4.2348 美元，最低價格 4.1387 美元，成交量 358.97 萬，漲幅 1.84 %。[2019/8/8]

談到其技術原理，中國人民銀行行長易綱曾明確表示：數字人民幣在研發工作上不預設技術路線，可以在市場上公平競爭選優，既可以考慮區塊鏈技術，也可采取在現有電子支付基礎上演變出來的新技術，充分調動市場的積極性和創造性。也就是說：區塊鏈是數字人民幣研發考慮的技術路線，但絕不是唯一選擇。

現在的支付工具如微信、支付寶已經有了廣泛的應用基礎，數字人民幣的出現會影響到第三方支付工具嗎？王蓬博說，數字貨幣不是我們銀行卡看到的那一行數字。數字貨幣和紙幣一樣有面額，有數量，而且還能分開，比如1元、50元、100元；再比如1000元數字貨幣，可以分成10張100元存在手機數字錢包里。支付寶、微信只是支付平臺，它們需要綁定銀行卡才能夠支付，簡單說第三方支付工具不是錢，只是錢的搬運工，而數字貨幣本身就是錢。

“數字人民幣并不會對支付寶、微信的地位產生影響。”王蓬博表示，目前支付寶、微信也是使用人民幣支付，其實也就是用商業銀行存款貨幣進行支付。央行數字貨幣推出后，只是換成了數字人民幣，也就是用央行的存款貨幣，雖然支付工具變了，功能也增加了，但渠道和場景都沒有變化。

可以預見的是，數字人民幣的應用場景非常多見。王蓬博說，所有紙幣能用的地方，數字貨幣也可以被使用。無論是掃描二維碼還是手機碰一碰都是支付技術層面的創新；順應實際情況的要求，如果可行且方便，這些技術層面都會被提出且得到完善。

為何選擇江蘇這兩座城市試點

方案提出，數字人民幣試點由人民銀行制定政策保障措施，先由蘇州、深圳等地相關部門協助推進，后續視情擴大到其他地區。全面深化試點地區則為南京、北京、上海等28個省市(區域)，試點期限為3年。

南京和蘇州為何成為試點城市？王慧解讀，這兩座城市5G物聯網時代的發展與實踐走在前列，擁有著試點所需要的一定用戶基數和一定的商業場景能夠覆蓋數字貨幣試點的各種情況，因此出現在試點城市名單之中。

8月25日，在以“金融機構支持實體經濟政策落實情況”為主題的國務院政策例行吹風會上，中國人民銀行貨幣政策司司長孫國峰表示，目前數字人民幣還是在內部封閉試點測試的階段，還沒有正式推出。下一步，人民銀行將繼續穩步推進數字人民幣研發試驗工作，數字人民幣正式推出沒有時間表。

數字人民幣是一項新生事物，在試點推廣的過程中人們肯定會有顧慮，如何打消顧慮？王蓬博說，人們對于數字人民幣這類新事物的擔心就是資金安全問題。目前來看，微信、支付寶等移動支付工具的普及已經大大降低了盜竊率，再加上有國家信用支撐，數字人民幣的安全性將不容置疑。

不過數字貨幣不可能完全取代現金。至少從目前來看，還存在一些技術上的限制。有專家表示，數字貨幣取代紙幣面臨兩個約束，一是使用者是否愿意用，二是技術條件能否滿足，因為交易支付的速度受制于技術，當交易數量突破一定限制，可能會引起故障、宕機、軟件崩潰。而且由于用戶習慣不同，不是所有人都習慣這種支付方式。比如一些年紀大的用戶可能就不接受數字貨幣。

“數字貨幣在未來的發展過程中也難以替代紙幣，紙幣是市場中重要的流通方式，越是傳統就越應該去保留。”王慧表示，萬一有一天互聯網癱瘓，人們還會逐步回歸紙幣時代。

記者張宣王拓

實習生徐嘉曼

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