袁忺：冬奧會之后，杭州及其他省市都會成為數字人民幣拓展試點的新場景丨2021世界區塊鏈大會_數字人:APP

7月24日，2021世界區塊鏈大會·杭州正式開幕。本屆大會以“無限未來”為主題，匯聚全球的100+區塊鏈、加密貨幣行業頭部創業者、研究者，以胸懷萬里世界的姿態，共同放眼無限未來的行業想象。本次大會由杭州時戳信息科技有限公司主辦，杭州未來科技城管委會等機構支持?。

蘇州成方云數字科技有限公司副總裁袁忺出席并發表主題演講《數字人民幣及其應用》，他表示，目前全國共10個試點城市及場景，分別為雄安、蘇州、成都、深圳和冬奧會場景，第二批試點包括上海、長沙、海南、青島、大連和西安。目前在冬奧會場景之后，包括杭州以及其他省市省會都會成為數字人民幣拓展試點的一個新場景。那對于數字人民幣的未來的應用是否創造了除了支付外的價值，那是我們在從事數字人民幣，或是將數字人民幣與區塊鏈相結合產生一些價值時該思考的一個方向。

以下為巴比特整理的演講全文：

各位領導，各位企業家，上午好，我們是蘇州一家非常年輕的公司，從事數字人民幣的研發與探索。

首先因為我們做數字人民幣要涉及到央行的保密要求，所以我只能基于上禮拜發的白皮書談談我的一些個人理解。

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首先，數字人民幣是中國人民銀行以數字形式發布的法定貨幣，以指定運營機構參與運營，由廣義賬戶體系為基礎，支持銀行賬戶松耦合功能，與實物人民幣等價，具有價值特征以及法償性，這里邊我們有兩個值得注意的地方，關于法定貨幣，央行在去年的人民銀行法規18條當中提到，首先人民幣是中國人民共和國的法幣，它是不得被拒收的。其次關于19條的內容當中，人民幣具有實物與數字形式。

其次，廣義賬戶體系是指數字人民幣不僅僅局限于銀行賬戶的體系，它可以通過手機進行便捷的注冊，并與銀行賬戶可隨時脫鉤與耦合。目前全國共10個試點城市及場景，分別為雄安、蘇州、成都、深圳和冬奧會場景，第二批試點包括上海、長沙、海南、青島、大連和西安。目前在冬奧會場景之后，包括我們的杭州以及其他省市省會都會成為數字人民幣拓展試點的一個新場景。

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數字人民幣的特性主要有以下七個方面：

第一，兼具賬戶與價值特征。數字人民幣是一串實體的串碼，但同時它同時又具備了賬戶功能。

第二，數字人民幣不計付利息，數字人民幣在人行的設計當中等同于M0，相當于實體貨幣，在流通、支付、交易各個節點的狀態之下都是不產生利息的。

第三，數字人民幣具有低成本的特性，首先體現在兩方面。第一是運營的成本，數字人民幣不涉及到運鈔銷毀等方面的流通成本。其次在用戶與消費者使用過程當中因不存在利息，同樣也減少了他們的使用成本。

第四，支付即結算，因為數字人民幣的設計是點對點支付，無論它從任何通道進行一個支付是事時到達交易賬戶上的，不存在中間停留類似于傳統銀行交互交易T+3、T+7等結算周期。

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第五，數字人民幣具有匿名性特征，匿名性主要體現在小額支付上，當然，如果我們進行一個比較大量的支付還是需要實名可溯源認證的。

第六，數字人民幣具有安全性的特性，主要通過數字簽名、數字證書等實現數字幣串的加密以及交易加密。

第七，與我們區塊鏈結合比較緊密的是數字人民幣帶有可編程性，因為數字人民幣在不影響貨幣價值以及交易安全合規的基礎之上是可以通過對支付串進行編程的，可以通過增加我們智能合約的功能。

我先簡單介紹一下數字人民幣目前的試點現狀，剛剛也提及了目前數字人民幣的數字場景已超過132萬個，覆蓋了交通、醫療、政務、民生、繳費、教育等場景，開立了個人錢包2870萬，對公錢包351萬個，累計交易筆數7000多萬筆，金額300多億元。根據人行發布的文件我們可以了解到，其實數字人民幣沒有任何支付場景的限制，因為它作為法定貨幣不得拒收的固有特性，所以數字人民幣不存在交易場景，所有的場景都是它的消費場景。

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這是前期大連、深圳以及蘇州已經落地的或是已經打通的一些場景，我們可以看到深圳的一分錢坐公交車，以及蘇州學校的數幣接單以及大連B2B結算場景，目前這些場景的數幣的落地情況還是比較單一，僅通過二維碼等簡單的支付結算手段進行支付。

這是我們關于數字人民幣幾個重要的商務流程，最基礎的是央行對于數字人民幣運營的架構是通過數字人民幣互聯互通平臺給予指定運營機構商業接口，再由指定運營機構與其他合作銀行，甚至其他企業進行合作向社會進行推廣。

目前我們可以看到目前的指定運營機構僅有工、農、中、建、交、郵，還有城銀清、農信銀兩個省接口，其他就是我們的合作銀行，共4500家左右。目前我們通過打通合作銀行與運營機構之間的接口，使得合作銀行能擁有結算提供數字人民幣的能力。

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這是央行具體對于銀銀對接的架構圖，我們通過M0核心系統將與萬元銀行系統進行并行的方式接入互聯互通平臺，同時打通銀行原有的核心系統。

第二部分，除了銀銀對接外，另外非常重要的地方是數字人民幣場景落地，那數字人民幣目前的一個模式還是僅希望打通硬錢包和手機APP的方式，然而實現線上線下可使用支付以及收取數字人民幣，也是目前相對于比較簡單，因為只是在微信、支付寶、銀聯之后增加一個數字人民幣渠道。

關于數字人民幣錢包目前因披露的信息比較少，但我們可知以下有四個主要的特點，按照客戶身份識別強度分為不同等級的錢包，因為我們知道分為1到5類錢包，依據錢包可支付的金額大小有這樣一個劃分。

其次，按照開立主體分為個人錢包以及對公錢包，個人錢包是以個人賬戶為基礎的一個數字人民幣錢包，對公錢包則是以公司一般或是對共賬戶所開立的數字人民幣對共錢包。

第三，按照載體分為軟錢包與硬錢包，實際上分為三種錢包，軟錢包即是央行目前所推行的數字人民幣共建APP。硬錢包雖然目前沒有具體標準，可能是通過硬卡軟錢包或是硬卡硬錢包方式存在的實際數幣串碼會儲存于卡中的產品。

第四，按照權限歸屬分為母錢包與子錢包，如果下載過數字人民幣錢包的朋友就比較了解母錢包與子錢包的概念。母錢包是指您在銀行數字人民幣APP中開立各個運營機構的錢包，而子錢包是該母錢包對應不同場景不同企業進行打通通道的支付接口。

這是關于白皮書當中數字人民幣與區塊鏈技術結合的相關專利，各位領導有興趣可以自行調閱，主要是將區塊鏈技術與智能合約相聯系。

關于數字人民幣，因為我們也是在這一領域進行探索的，所以在實際落地過程當中遇到了很多問題，因為基于人民銀行對數字人民幣的定義，因為數字人民幣是等同于一般現金的，所以它是M0。但在實際應用過程中，當客戶進行收單收取數字人民幣時，為了產生利息收益，往往會與商業銀行進行簽署自動協議。當數字人民幣到我賬戶后會自動劃轉為M1，即為活期儲蓄。當我需要支付時再從M1賬戶實時調撥資金到數字人民幣進行支付，數字人民幣目前雖然定義為M0，但與M1之間的界限相對模糊。

我們在這個環節通過智能合約或區塊鏈等技術控制它，或是產生一個更便捷的流程，這也是我們值得思考的一個點。

其次，數字人民幣推廣目前遇到的問題，因為我們所知各個試點地區已經按不同程度的發放了很多數字人民幣紅包，這些紅包目前的應用范圍還是集中于消費、公交等直線場景，且支付方式是基于比較有限的種類。那我們思考的問題是數字人民幣與微信、支付寶、銀聯之間的關系，他們是否是并行的？是否可以做到同樣的客戶粘性？數字人民幣使用者是否可以產生對數字人民幣使用的消費習慣，以及數字人民幣后續推廣模式是什么？

最后，數字人民幣的發展方向，從央行白皮書中可了解到，數字人民幣還是作為普惠金融等相關概念所提出來的，但我們也知道在實際應用中，數字人民幣最大的意義在于便民服務以及跨境交易等相關的場景中，但作為數字人民幣的技術是相對簡單的，就如同上午的領導以及剛才的領導所說的一樣，區塊鏈也是一個比較淺薄的技術，同樣數字人民幣也是淺薄技術。

那對于數字人民幣的未來的應用是否創造了除了支付外的價值，那是我們在從事數字人民幣，或是將數字人民幣與區塊鏈相結合產生一些價值時該思考的一個方向。

這是我的報告，謝謝大家！

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