區塊鏈和DeFi 能為17億無銀行賬戶的人做什么？_區塊鏈:FACE

令人震驚的是，世界上有四分之一的人口無法獲得銀行服務或正式金融服務，17億人被認為“沒有銀行賬戶”，在金融賦權方面處于不利地位。我們認為理所當然的一些簡單的事情，比如領工資，給家人寄錢，付賬單，儲蓄和投資，對這些人來說是不可能的。

對于“無銀行賬戶”的人來說，想要成為有銀行賬戶的人是很困難的，因為有許多障礙，比如必要的金融服務費用過高、成本高昂、缺乏個人銀行身份以及必要服務的壟斷，使得這些人幾乎不可能獲得銀行賬戶或類似的服務。

這種對沒有銀行賬戶的人的歧視已被發現，并正在慢慢得到解決。我們開始看到政府和金融機構研究新技術，如區塊鏈和穩定幣，以提高金融系統的效率。

穩定幣將傳統資產的穩定性與區塊鏈技術的優點結合起來，從而消除了困擾大多數加密貨幣的令人不快的波動性。

歷史上的今天丨馬耳他公司注冊局將使用區塊鏈系統:2019年5月8日，馬耳他公司注冊局將在區塊鏈驅動的系統上運行。據悉，公司注冊處是一個公共登記處，包含新公司和現有公司的官方信息和文件。該機構此前屬于馬耳他金融服務管理局（MFSA），已于去年年底成為一個獨立的實體。

2018年5月8日，Facebook將構建專注于區塊鏈的團隊，旨在解決隱私保護問題。Facebook高管戴維?馬庫斯(David Marcus)將接手這個致力于探索區塊鏈技術的團隊，該團隊雖然不到12人，但將包括Instagram的工程副總裁James Everingham，以及Instagram的產品副總裁Kevin Weil。[2020/5/8]

這也許可以解釋為什么傳統金融機構如摩根大通、富國銀行(Wells Fargo),甚至零售和社交媒體巨頭沃爾瑪、Facebook已經探索如何使用穩定幣，以降低交易成本，打破全球金融邊界。

獨家 | 香港區塊鏈協會共同主席劉震：虛擬資產交易所申請細則是利好 但仍有問題未解決:香港證監會虛擬資產交易所申請細則將于今日正式公布。新細則將詳細說明交易所如何保管、合規性以及其他問題。

對于此事，CCC數幣投行 CEO、香港區塊鏈協會共同主席劉震對金色財經發表觀點，表示：

1、根據今天FC首席執行官的講話，該細則大部分是對于已經合規證券化數幣交易所的監管，這就意味著交易所所交易的數幣必須要是證券。如果交易所可以通過證券的資格，就可以受到監管同時領取牌照，但同時也要符合反洗錢以及KYC、有法幣入金的要求。所以這一細則對于整個數字貨幣行業的發展是一個重大的利好。

2、但同時也不是對于所有的數字貨幣。因為大家知道目前幾乎所有的數字貨幣都不能夠正式的成為證券。一部分不是證券，比如BTC，ETH，可能不會成為證券。另外一部分是證券但并沒有遵循證券發行的規則。所以即使交易所通過了證券發行規則之后，什么樣的數字貨幣可以成為證券能夠上合規證券數幣交易所，也依然是一個公開的難題。

3、在此之前，香港有很多交易所已經申請進入沙盒。有關沙盒的規定，香港證監會也是相當嚴苛。那這樣的話，對于能夠具體進入沙盒的交易所能夠做什么，其實也不是很清晰。

目前到底香港哪一家交易所可以拿到牌照，現在并不是非常清晰。同時即使拿到了牌照，能夠做什么樣的業務，也不是很清晰。

美國的tZero已經拿到STO的交易所牌照，也有同時一些其他交易所可以成為第一個STO，但是交易所的交易量以及交易品種依然低下，所以目前的這個監管并不是完全解決問題，但是畢竟是往很重要的方向走了一步。[2019/11/6]

由于Facebook的libra一直在努力獲得監管機構的批準，有關方面的討論已轉向推出代表每個國家的獨立貨幣平臺，而不是推出一種由一籃子貨幣支持的全球貨幣。

行情 | 美股開盤：美股區塊鏈概念股僅一股上漲:美股開盤，三大股指全線低開，美股區塊鏈概念股僅一股上漲。柯達平盤，埃森哲下跌0.81%，overstock.com下跌3.04%， Riot Blockchain下跌1.58%，Marathon Patent上漲0.64%，Square下跌0.84%。[2019/8/29]

事實上，代表每個國家的交易廳可能更適合實現Facebook和libra服務弱勢群體的愿景，因為用戶在國內交易時不必像在libra那樣支付外匯費用。此外，監管者可能更支持一個擁有多種穩定貨幣的體系，因為他們不會像最初與libra的意圖那樣，在貨幣供應之外進行交易。

與其他形式的加密貨幣相比，釘住(或支持)固定貨幣有一個優勢，因為從該國的國家角度來看，它們的交易發生在貨幣供應內部，沒有必要繞過中央銀行來解決這些貨幣的可訪問性問題。

1.銀行分支機構的缺乏影響了低收入地區的可及性

阿里巴巴在澳新地區試行區塊鏈供應鏈計劃:據外媒報道，阿里巴巴澳大利亞分公司宣布，它準備推出一個名為Food Trust Framework（食品信托框架）的新計劃，利用區塊鏈技術來提高供應鏈的可追溯性。保健品公司Blackmores和奶制品供應商Fonterra將率先試用Food Trust Framework，通過阿里巴巴的天貓全球平臺將產品從澳大利亞和新西蘭運輸到中國。[2018/4/27]

如圖中綠色的柱和線所示，與高收入國家相比，商業銀行在低收入國家的網點很少，特別是在農村地區。由于削減成本措施和行業整合，高收入國家的商業銀行分支機構數量有所下降，在低收入國家，商業銀行分支機構的數量也有所減少，盡管最初并不是很多。對于生活在這些國家農村地區的人來說，步行到銀行可能需要幾個小時，有時甚至幾天，他們不會經常經歷與銀行打交道的麻煩，這是可以理解的。

谷歌廣告和商業高級副總裁：谷歌目前有團隊對區塊鏈進行研究:據ethnews消息，谷歌廣告和商業高級副總裁Sridhar Ramaswamy今天早些時候在“廣告周歐洲會議”上發表講話時對記者說，谷歌目前有一個“小團隊”正在尋求將區塊鏈技術應用于各種數字產品以及該公司目前提供的服務。[2018/3/23]

考慮到目前所有發展中國家的移動電話普及率都在上升，移動優先的方法似乎是解決十億無銀行人口問題最可行的方法。當沒有銀行賬戶的人可以通過手機使用他們的國內貨幣時，他們將擁有觸手可及的金融服務，對存儲和傳輸的訪問將不再是位置的問題。正如國際貨幣基金組織的《金融準入調查》(Financial Access Survey)所發現的，在傳統銀行覆蓋率較低的國家，移動支付行業正在迅速增長。

在阿富汗，每1000名成年人中只有不到200人擁有銀行賬戶，移動支付交易額在5年內增長了400%，2018年達到GDP的1.2% (IMF: 2019)。在已成為移動貨幣解決方案先驅的東非國家，2017年烏干達移動貨幣交易價值高達國內生產總值的62%。

此外，與不斷增長的移動支付行業相結合，當地貨幣的穩定可以提高業務效率，同時給監管機構提供追蹤資金的工具，減輕去風險的影響，同時為央行執行貨幣政策增加了更多工具。

2.“未識別”的數字身份

人們沒有銀行賬戶的一個重要原因是他們沒有身份證明，目前，有11億人沒有官方身份，估計有24億人沒有數字身份。

通過區塊鏈技術的去信任和防篡改特性，可以為目前缺乏ID的所有人創建數字身份。

數字身份使任何人都能獲得基本的金融服務，并建立良好的業績記錄。這一記錄將在他們申請貸款、抵押貸款或僅僅是使消費和儲蓄模式正常化時為他們提供支持。

3.焦點:突尼斯

前面提到的所有概念在理論上聽起來都是偉大的想法，甚至可能是革命性的，但是在紙上聽起來不錯的想法，在現實中并不總是那么好。然而，已經有一些案例使用區塊鏈技術來解決無銀行的問題，并取得了積極的結果。

在突尼斯，國家郵政服務推出了一款基于區塊鏈的智能手機應用的試點，這是一種新的國家支付基礎設施。突尼斯郵報稱自己是一個值得信賴的機構，努力轉變業務，提高金融包容性。

突尼斯郵政處在一種獨特的地位，它得到國家銀行的許可，可以發行一種與國家貨幣第納爾掛鉤的電子貨幣。只有不到25%的突尼斯人有銀行賬戶，即使這樣，他們也無法使用突尼斯信用卡在亞馬遜等國際電子商務網站上購物，《華盛頓郵報》推出了新系統，以增加金融服務。

新的區塊鏈網絡允許不同系統之間的互操作性。以前，一家公用事業公司的客戶只有在該公司的平臺上注冊，才能以數字方式支付賬單，現在，他們可以通過同一個移動賬戶管理所有的公用事業和電信賬單。在區塊鏈應用開發之前，突尼斯的Post已經在管理該國的官方數字貨幣，并在平臺上獲得了70萬用戶，所有這些用戶現在都可以使用新系統了。然而，他們仍然只占突尼斯人口的一小部分。

國家郵政希望利用其遍布全國的1200家分支機構網絡來推廣國家貨幣，這將有望鼓勵當地企業家發展國內電子商務和支付解決方案。

然而，突尼斯人面臨的一個獨特挑戰是，突尼斯第納爾是一種封閉的貨幣，進出口該貨幣是非法的。貨幣的數字變體可能有助于金融包容性、國內電子商務和匯款，但是，它將無法實現國際匯款和外貿的效率，除非有資本控制的自由化規定，可以肯定的是，使用基于區塊鏈創建的數字貨幣是朝著包容性的正確方向邁出的一步。

4.利用技術實現金融普惠

銀行業似乎只是許多人生活中的一小部分，但對于那些沒有銀行、也無法接觸到銀行的人來說，銀行業可以帶來翻天覆地的變化。

沒有銀行，人們就沒有機會安全地儲蓄和轉移他們的錢。他們很難保護自己免受生活中諸如失業、事故或疾病等意外事件的傷害，他們儲存錢的唯一方式是現金，但在大多數國家，這并不是一種可靠的方法。另一方面，如果沒有銀行賬戶，他們就無法從雇主那里得到任何直接存款，也無法建立信用記錄。

這使得他們幾乎不可能獲得貸款，而貸款被視為消除貧困的最有力工具之一，只要一個簡單的銀行賬戶，就可以分享這一切。

具有革命性潛力的區塊鏈技術首次為我們提供了一種工具，可以在不放棄監管的情況下解決沒有銀行賬戶的問題。通過發行以當地貨幣為后盾的穩定幣，各國央行能夠比以前更有效地控制貨幣供應和跟蹤資金流動，同時允許任何擁有智能手機的人進入金融體系。在驗證方面，基于數字區塊鏈的id可用于創建跨平臺的順暢用戶體驗，甚至對那些沒有政府發布id的用戶也可降低進入壁壘。

正如之前所討論的，許多銀行、科技公司和政府已經發現了穩定幣和區塊鏈為無銀行賬戶的人提供服務的潛力，他們已經在利用區塊鏈為每個人創造一個財政上更具包容性和更公平的系統。

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