元宇宙+金融：典型案例和發展路徑_元宇宙:數字人

科技已然成為影響金融發展的關鍵的因素之一，尤其在引入互聯網之后，金融行業的經營、營銷和管理模式從根本上被改變。從技術維度上看，元宇宙是互聯網、區塊鏈、5G、人工智能等技術發展到現階段的“集大成者”，其影響力將遠超互聯網。因此，金融行業融合元宇宙發展模式是順應技術發展的要求，也是各機構在新一輪金融科技浪潮中脫穎而出的必經之路。

另一方面，元宇宙或將成為金融行業發展的新突破口。從場景、互動到消費，元宇宙在場景上的敘事能力將發揮作用。例如，虛實結合的空間構造支持打造虛擬金融中心，沉浸式環境將提升金融機構獲取客戶與推銷產品的效果。今日，金融機構之間服務和產品同質化嚴重，在機構紛紛尋求發展各自優勢的努力中，元宇宙將成為企業脫穎而出的一把“利器”。

本文將從元宇宙與金融業結合的實際案例出發，初探元宇宙與金融業的結合路徑。

元宇宙+金融業案例分析

1.案例一：韓國國民銀行

背景：韓國國民銀行是韓國最大的金融機構之一，也在金融與元宇宙融合探索的先行者。在元宇宙“分行”和數字資產等方面，韓國國民銀行已經初步建立起應用場景。

韓國國民銀行科技集團副總裁JinsooYoon曾表示，“直到10或20年前還處于試驗階段的手機和網上銀行是今天的主要交易渠道“，“元宇宙有足夠的潛力發展成為一個新的金融服務渠道。”

鏡像銀行

英國新成立技術部將推進元宇宙和Web3戰略:金色財經報道，一位未獲授權公開發言的知情人士表示，英國新成立的科學、創新和技術部將推進該國的元宇宙和Web3戰略。該國2023年春季預算于3月發布，稱政府希望引領網絡技術的未來，有時被稱為Web3或元宇宙。2月成立的新技術部門將領導這項工作。

消息人士稱，該部門的工作不會專注于區塊鏈和虛擬現實等特定技術，而是著眼于與Metaverse元宇宙和Web3等概念相關的潛在經濟增長機會、投資和商業模式，以及對監管的影響。目前尚不清楚將有多少資金用于技術部門及其元宇宙工作。[2023/4/14 14:04:46]

2021年6月，韓國國民銀行在元宇宙平臺Gather上創建了一個“虛擬城鎮”，其中包括一家遠程辦公中心、一家金融商務中心和一個游戲場。在遠程辦公中心，員工能夠在規定時間到虛擬會議室，通過視頻進行工作匯報和工作溝通。“多虧了元宇宙，我感覺我的工作效率提高了很多，我可以在家中與團隊成員積極交流。”該銀行經理表示。

此外，金融商務中心類似線下分行，當客戶將頭像拉到銀行窗口時，面對工作人員的視頻聊天就能夠自動連接。當咨詢新的產品和服務時，相對于傳統手冊，客戶能夠點入產品鏈接，以更具動感的方式了解產品特點，并隨時向工作人員提問。

邁凱倫成立元宇宙工作室MSO LAB，近期將推出首個限量版創世NFT系列:金色財經報道，邁凱倫已成立元宇宙工作室MSO Lab，旨在推動邁凱倫元宇宙戰略的下一步發展。MSO Lab將創建一個全新的Web 3數字社區，同時還將與邁凱倫公司設計團隊合作發行獨家限量版McLaren NFT，第一款限量版NFT產品Genesis Collection即將在未來幾周發布，但僅限受邀者有權鑄造。

邁凱倫還表示，MSO LAB社區成員可以獲得一些獨家福利，比如解鎖鎖會員專屬頻道的訪問權限、與MSO團隊互動、獲得未來空投和其他獨家激勵。[2022/4/30 2:41:29]

VR打造虛擬分行

2021年11月29日，韓國國民銀行與VR內容開發商Sharebox合作構建虛擬分行，允許佩戴頭戴式VR設備的客戶在元宇宙中訪問銀行。頭戴式顯示器(HMD)設備的用戶界面和交互支持提供差異化的客戶體驗，例如一對一咨詢功能。

虛擬銀行由入口、貴賓休息室和大廳組成，大廳支持客戶訪問個性化的財務信息，或者進行簡單的財務交易如匯款。貴賓休息室則可以讓客戶通過咨詢，體驗投資傾向分析和投資組合設計。

入局數字資產市場

數字資產是元宇宙經濟板塊的重要組成部分。事實上，在元宇宙成為熱門話題之前，韓國國民銀行就前瞻性地部署數字資產市場。早在2020年，國民銀行已在韓國知識產權局注冊了名為KBDAC的商標，試圖從事數字貨幣交易、咨詢等業務。2020年11月，韓國國民銀行通過對數字資產管理公司KODA的戰略投資，入局數字資產市場。

2022中國國際數字經濟博覽會將設置元宇宙和區塊鏈主題展區:金色財經報道，據中國國際數字經濟博覽會組委會，在石家莊舉行的2022中國國際數字經濟博覽會招展工作已全面啟動，本次博覽會將設置數字基礎設施、元宇宙、區塊鏈等主題展區。[2022/4/18 14:30:39]

2021年12月，韓國國民銀行表示，已經開發了新的多幣種錢包，能夠存儲NFT和各種代幣，包括中央銀行發行的貨幣。目前，多幣種錢包已成功完成測試，并可能作為試點的一部分進行測試。未來，該錢包將為各種數字資產，如加密資產、當地政府發行的穩定幣和NFT，提供賬戶充值、匯款和支付服務。

2.案例二：百信銀行

背景：國內，元宇宙與金融融合的模式也已經被探索，其中，百信銀行走在前列。目前，百信銀行在數字藏品以及數字資產方面已經開始布局，并推出虛擬品牌官AIYA以打造新的交互方式。

百信銀行戰略總監管正剛曾表示，“元宇宙的興起將再次推動數字經濟和產業數字化轉型的快速發展。”并指出，元宇宙有人、場、物三個核心內涵，一是虛擬數字人，二是沉浸式體驗的場景，三是數字資產。

數字藏品和數字資產

2021年11月18日，百信銀行發行了“4inlove”四周年紀念數字藏品，并同步推出AI虛擬品牌官的二次元形象。該藏品在百度超級鏈上發行，具有唯一性和不可篡改性。這是銀行業首個數字藏品，也是百信銀行迎接元宇宙的一次嘗試。

中國移動通信聯合會元宇宙產業委員會與亞洲數字銀行達成戰略合作共識:2月22日消息，據中國移動通信聯合會元宇宙產業委員會2月21日消息，2月20日，中國移動通信聯合會元宇宙產業委員會與亞洲數字銀行有限公司（納閩投資銀行）在中國北京舉行了戰略合作簽約儀式。戰略合作原則將遵守中馬兩國相關法律法規且風險可控的前提下，遵循“互惠互利、平等誠信”原則，以建立長期、戰略性的業務合作關系。通過資源互補，業務合作與創新，加強抗風險能力，共同做大做強，實現跨越式發展，將從以下五個方向展開合作：聯合推動元宇宙時代全球資產數字化和貿易合規生態建設。尤其是聯合推動一帶一路沿線國家經濟、貿易與投資合作；通過先進的區塊鏈技術與中國經濟與全球數字經濟互聯互通，建立起“中國-東盟-伊斯蘭金融世界”一體化服務，擴展面向全球的金融服務；聯合助推世界第二大經濟體—中國的優質資產在全球市場上的發行、交易及流通，并鏈接如人民幣跨境支付系統CIPS等的區域及全球清結算網絡；聯合為國內外的企業和個人提供更安全、更低成本、更透明、更高效的金融服務，利用成熟公鏈的互操作性支持全球的開放性和流動性；未來在產業合作方向，結合具體的業務場景，為元宇宙項目提供更多離岸金融政策下的業務服務與支持。（上海證券報）[2022/2/22 10:08:07]

2021年12月30日，百信銀行發布了銀行業首個數字資產管理平臺“百信銀行小鯨喜”微信小程序。小鯨喜是基于云平臺和區塊鏈技術的價值流通平臺，將面向金融機構提供資產發行和流通等服務。此外，百信銀行還推出了“小鯨喜福利卡”，首次將數字銀行卡和數字藏品、區塊鏈等技術相結合，為金融機構和用戶提供數字資產的發行、領取、購買、存儲、轉讓和確權等服務。

元宇宙游戲Magic Metaverse Gamefi即將開放公測:據官方消息，由新加坡新銳鏈游公司REGIS NET LIMITED開發的魔法元世界即將在11月開放公測。魔法元世界是一款基于幣安智能鏈（BSC）的集“挖礦、質押、戰斗、DEFI、NFT、DAO”等元素于一體的“的3D版魔域探險類角色扮演的ARPG游戲。游戲采用經典回合制玩法，在這片大陸上生存著許多魔法師，收復失去的領土與“安德烈源石”。[2021/11/3 21:21:40]

虛擬品牌官AIYA

2021年12月30日，百信銀行迎來了首位虛擬數字員工AIYA。不同于一般人工智能客服，AIYA是百信銀行的虛擬品牌官，身高165cm，體重48kg，一頭短發透露出干練和颯爽的氣質，有著出眾的形象。同時，AIYA財商超群，強大的AI算力支持其理財和對外交互。

2022年4月20日，銀行業內首個元宇宙形式的發布會在百信銀行元宇宙發布廳召開，而AIYA就擔任本次會議的主持人。此外，AIYA還活躍在百信銀行的各種活動中，包括對外普及理財知識、推薦金融產品，在虛擬新聞演播廳解讀財報等。

據百信銀行首席戰略官陳龍強透露，AIYA或將在接下來融合入短視頻、虛擬直播、APP等場景，與用戶進行更有溫度、更沉浸式的交流互動。此外，AIYA也將不斷進化，展現出更高的智商、財商和情商，并參與更多的金融服務交付環節。

3.案例三：工商銀行河北雄安分行

背景：在打造平行金融中心的實踐中，工商銀行河北雄安分行率先進入虛擬空間，打造了鏡像分行。工商銀行河北雄安分行官方曾表示，元宇宙是一個通過數字化形態承載的平行宇宙，未來必然需要數字化的金融服務，面對這一藍海，工商銀行河北雄安分行將元宇宙作為數字化轉型探索中的重要領域。

虛擬分行入駐希壤

2021年12月，工商銀行河北雄安分行作為首批金融機構宣布入駐希壤。希壤是由百度打造的，一個平行于物理世界的沉浸式虛擬空間。在希壤CreatorTower的北側，工商銀行河北雄安分行大樓莊嚴地佇立著。

虛擬分行的顯示屏中，“在未來城市建設未來銀行”的口號與周圍擬真的景象相得益彰，“千年大計，國家大事”更是將銀行業的宏偉精神拉滿。與希壤的合作標志著工商銀行河北雄安分行正式進軍元宇宙。

據悉，此舉是工商銀行河北雄安分行邁向元宇宙的第一步，后續，該虛擬分行將進一步為客戶打造沉浸式體驗、提供智能化服務、開展數字化營銷、推出定制化產品。

開展數字人形象建設工作

虛擬數字人與金融機構數字化轉型有大量結合點，各銀行機構推出的虛擬數字人也逐漸進入大眾視野。據官方透露，為探索線上獲客和線上線下一體化服務新模式，在品牌宣傳和業務價值方面激發數字人的價值，工商銀行河北雄安分行正同步開展3D超寫實數字人形象建設工作，并通過票選的方式，供大眾選擇數字人的形象。

除了上述提到的百信銀行和工商銀行分行，目前國內許多金融機構已經透露出進軍元宇宙的決心，部分機構也已經初步打造相關的元宇宙場景。

元宇宙+金融業路徑初探

雖然元宇宙融合金融產業的發展還處于初級階段，并未形成具備規模和完善的體系，但各金融機構迎接元宇宙的熱情透露出該藍海市場的潛力。從上述案例，下文將盤點元宇宙與金融業融合的發展路徑。

1.元宇宙中的”金融大廈“

元宇宙的空間組合具有無限性，元宇宙中的”金融大廈“也將突破物理限制，以數字化的方式被重新構建。不同于線下實體網店，以及互聯網帶來的二維感知，利用增強現實技術，智能終端設備以及高速度和低延遲的網絡環境，虛擬的金融大廈將是充滿可塑性和沉浸式的。

虛擬的”金融大廈“能夠以鏡像的方式被復制，保持一貫的莊嚴與肅穆，也可以標新立異，打造賽博朋克風格式銀行，甚至建造在云層之上或者星球之中。元宇宙化的金融中心將帶來超乎線下實體機構的體驗，人們能夠在虛擬展廳中點擊鏈接收看最新資訊，在柜臺以遠程的形式一對一辦理各種業務，以及3D化體驗各種金融產品。

2.虛擬人員工為您服務

除了場地數字化，元宇宙也將使得人之間的交互呈現數字化轉變，虛擬數字人員工的重要性開始顯現。不同于人工營銷的壓迫感，也不同于一般AI智能客服的疏離感，元宇宙概念下的虛擬數字人員工將有自己的樣貌、性格，以及具備知識和情感。

一方面，虛擬數字人能夠對外代表公司形象，并成為公司形象和文化的體現，參與宣傳經營、金融教育以及會議主持等活動。另一方面，自然的交互感，伴隨著超高的情商和財商，這類虛擬數字人員工能夠更好的答疑解惑，與客戶建立信任感，幫助金融機構獲取客戶以及銷售金融產品。

3.承接數字資產

金融本質是資金和資產的發行、流通和回籠機制。而元宇宙下，依托區塊鏈技術，各種數據能夠被確權，進而流通和交易，資金和資產的形式將更加多元化。因此，元宇宙與金融的結合將對資產的范疇、流轉形式和交易機制帶來巨大改變，而金融機構需要承接元宇宙下資產的轉變。

在國內，數字藏品是金融機構承接元宇宙數字資產的重要方式。數字藏品能夠為數字文件提供唯一性憑證，并帶來新的資產形式。此外，在順應監管的前提下，其他數字資產的開發和運行模式還有待探索。

金融業元宇宙化的建議

金融業元宇宙化存在諸多難題，除了涉元宇宙相關技術發展水平不足，金融業還面臨著監管和數據安全等問題，在把握元宇宙帶來的科技紅利的同時，也需要抵抗金融業元宇宙化過程的風險。

發展元宇宙相關技術，包括區塊鏈、虛擬現實、數字孿生等技術，以支撐打造數字化金融中心和數字化金融服務的場景應用。

避免觸及監管紅線。尤其在我國對加密貨幣的打擊態勢下，國內金融業應在合法合規的前提下，探索承接元宇宙帶來的數字資產方式。

注意防控網絡安全和隱私泄露風險。金融數據的敏感和隱私特征與元宇宙的數字化特征是沖突的，并帶來身份治理、數據泄露、黑客詐騙等問題。隨著二者深度結合，如何建立跨虛實的生態法制和價值文明的重要性將凸顯。

加快探索元宇宙與金融的融合形式。目前的場景應用顯得初級且粗糙。一方面，受制于技術，場景的沉浸感還有待提升。另一方面，目前產業結合更重元宇宙的概念，而金融行業獨有的特性還有待挖掘。

作者|?陳麗姍?

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