元宇宙系列（三）：合規層面 元宇宙銀行是“藍圖”還是“泡沫”？_元宇宙:SOL

摘要：元宇宙是以數據和算力為依托，融合顯示技術、區塊鏈技術和人工智能技術于一體的，擁有獨立社交環境、全真體感和獨立經濟體系的相對獨立于現實世界的虛擬世界。當前，銀行作為對經濟發展高度敏感的金融機構，率先發力，相繼推出虛擬數字人、NFT數字藏品、VR營業廳等多個服務和產品，為數字化轉型上布局新賽道。一方面，元宇宙概念為銀行未來業態提供了新思路，元宇宙領域下涵蓋的AR、VR、3D、大數據、區塊鏈、云計算等技術為銀行的服務提升、產品優化、實體經濟數字化轉型帶來機遇，另一方面，元宇宙目前還處在探索階段，與之相關的技術、架構、場景設計尚未成熟，配套的法律法規和行業政策暫不完善，盲目跟風元宇宙金融極易引發合規風險。

?元宇宙未來可能成為銀行數字化轉型的重要抓手，使銀行提供的服務產品、與客戶間的交互形式乃至整個行業形態都發生重大的改變。因此，厘清元宇宙的概念、明細應用場景、配套出臺政策法規對金融元宇宙銀行業的合規化發展至關重要。

一、銀行入局，初探元宇宙應用場景

1、元宇宙AI數字人上線

元宇宙平臺Jakaverse完成300萬美元pre-A輪融資:7月18日消息，泰國元宇宙平臺Jakaverse宣布完成 300 萬美元pre-A輪融資，Titan Capital Group Holdings領投并購入100個 Jakaverse元宇宙虛擬地塊。

Jakaverse表示，他們計劃利用這筆融資加速構建虛擬世界平臺，同時推動游戲產品開發和其他創新，并繼續進行后續的A、B、C輪融資。（Globenewswire）[2022/7/18 2:21:13]

2019年12月，浦發銀行首次推出了數字員工“小浦”正式上崗，優化智能客服場景。2021年12月，百信銀行推出虛擬數字員工AIYA艾雅，同時，百信銀行提到未來AIYA艾雅將會活躍在短視頻、App和虛擬直播等多個場景，與用戶進行沉浸式的互動。作為銀行的數字員工，其背后依托的是AI人工智能技術，同一個數字員工幾乎在同一時間點上可以服務所有的金融客戶且24小時無休，解決排隊等待人工客服解答等系列問題，并且數字員工還可根據客戶不同的習慣來調整提供的服務，優化了包括自助應答、業務辦理、風控合規等全流程的服務內容。另外，虛擬數字員工也是銀行元宇宙領域重要的交互節點，對未來如何切入金融消費場景有著至關重要的意義。

音頻元宇宙項目Kola Labs宣布上線E2M V2測試網:金色財經消息，音頻元宇宙項目Kola Labs發布推特稱將于4月20日 19:00 (UTC-7) E2M V2 Rinkeby測試網Mint音樂NFT。

此前金色財經報道，音頻元宇宙項目Kola Labs將推出ENS 2 Music平臺，通過該平臺可將用戶的ENS域名通過映射算法將文本轉化為像素化圖像，然后通過MidiArt技術生成聲音，最終鑄造生成為音頻身份NFT。[2022/4/20 14:36:21]

2、元宇宙帶來沉浸式服務體驗

2022年2月，摩根大通宣布在元宇宙中開設了一個Onyx虛擬休息室，并發布了一份詳細介紹虛擬世界的報告。報告中稱，元宇宙的虛擬世界里有自己的入口、貨幣和GDP，摩根大通在虛擬世界中可以像現實中的銀行一樣運作，用戶也可以使用虛擬世界里的加密貨幣購買虛擬土地。該“休息室”是由摩根大通的區塊鏈部門Onyx建立的。元宇宙技術下，通過游戲場景帶來的全新交互模式可以幫助商業銀行重構與金融客戶的互動模式，實現體驗式運營、沉浸式營銷，加速構建金融和非金融場景融合。虛擬社交和實時交互在提升用戶體驗的同時，精準洞察記錄客戶的需求，從而促進商業銀行不斷提高專業能力和服務水平，多維度增強客戶的粘性。

國盛證券：虛擬人為元宇宙重要的賽道，關注虛擬人制作以及IP運營:12月22日消息，國盛證券認為，虛擬人是以數字形式存在的，具有人的外觀、特點、行為，依賴科技展示的虛擬形象。虛擬人作為元宇宙重要的賽道，能夠為元宇宙帶來豐富的內容和沉浸式的體驗。推薦關注虛擬人制作以及IP運營。（鞭牛士）[2021/12/22 7:55:13]

3、區塊鏈、NFT數字藏品或將實現虛擬物品數字資產化和流通交易

2021年11月，百信銀行發行了四周年紀念的NFT數字藏品“4?inlove”,這個數字藏品基于區塊鏈技術發行，是銀行業界的首個NFT數字藏品。NFT數字藏品的受眾通常是對新產業、新技術、新領域、新概念感興趣的年輕群體，這部分消費人群普遍消費意識超前、消費能力較強，且多為銀行的優質客戶群。銀行發行自己的數字藏品不僅能夠起到宣傳作用，提高自身的影響力，也能豐富銀行業務收入來源。另外，銀行也可為客戶發行數字藏品，根據數字藏品的價值，通過為客戶實現鑒權、授信、抵押、轉化等金融服務，提高銀行產品的多樣性，提升資金周轉效率。

Axie Infinity聯合創始人：Facebook會壓制我們建造元宇宙這個美麗的事物:12 月 6 日消息，Axie Infinity 開發公司 Sky Mavis 聯合創始人兼業務增長主管 Jeffrey Zirlin 發表了 Facebook（Meta）進軍元宇宙市場的看法，并在邁阿密 NFT BZL 會議上加密游戲分場發言時，Jeffrey Zirlin 說道：我認為，我們正在為互聯網的未來而戰，我們開始看到草根互聯網社區在現實世界中也擁有令人難以置信的力量。Facebook 會試圖壓制我們建造元宇宙這個美麗的事物，因為這會威脅到他們的商業模式、他們的生活方式和他們的哲學。[2021/12/6 12:54:43]

4、建設虛擬營業廳，運用AR/VR等技術構建新營銷場景

2021年9月，上杭農商銀行奏響力鄉村振興“三重唱”，推出了線上“福農e站”、線下“福農驛站”并同步上線“虛擬營業廳”項目，助力轄區鄉村振興。上杭農商行的虛擬營業廳業務主要是通過手機即可登錄遠程視頻銀行系統，提供的服務包括存款理財、貸款支持等，打破了傳統物理網點的空間限制。未來，伴隨元宇宙的應用更加廣泛，與銀行結合將更加成熟，打造一個與現實世界相對應的虛擬銀行網點，并在虛擬銀行網點場景中嵌入金融服務，不僅能打破物理空間上的限制，為客戶提供更優質的服務，更能助力普惠金融建設，提升普惠金融服務水平。

Solana元宇宙項目Solice完成430萬美元融資，三箭資本領投:12月2日消息，基于Solana的元宇宙項目Solice完成430萬美元融資，Three Arrows Capital領投，Alameda Research、Jump Capital、Genblock Capital、Kucoin Labs、Solar Eco Fund、CMS Holdings、Rarestone Capital等參投。Solice創始人Christian Zhang表示，該游戲將采用原生代幣，以及NFT支持的游戲資產。這些資產也將有游戲中的金融化元素。

Solice是一款基于Decentraland和The Sandbox模式的跨平臺PC和虛擬現實（VR）游戲。游戲的軟啟動暫定在2022年第一季度。（CoinDesk）[2021/12/2 12:45:47]

二、合規層面，“元宇宙銀行”道阻且長

1、金融行業風險

銀行作為金融服務行業，對風險控制和風險保障的要求很高，但是元宇宙整體的概念相對超前，技術領域又過于依賴底層技術，元宇宙技術在金融領域的運用可能會催生新的行業風險。無感體驗就是元宇宙金融的一大重要特征。元宇宙中，在區塊鏈加密技術的幫助下，用戶可以體驗無感式的金融服務，例如，無感賬戶開立流程、協議確認、人臉識別等，區別于傳統的線上金融，需要用戶手動輸入賬號、密碼、身份證號等信息才能開始使用金融服務。但是，這類元宇宙下形成的全新金融服務方式，可能會引發新的法律和行業風險，如金融無感體驗可能對隱私權保護、個人信息安全等產生更大考驗，傳統的金融行業監管政策和法律的內涵及外延將無法滿足元宇宙金融的發展。

2、金融監管風險

??元宇宙作為現實世界的延伸和拓展，也具有社會和經濟屬性，因此需要建立合理的法律體系和監管系統來維持元宇宙世界的秩序。元宇宙去中心化、虛擬角色等屬性，結合金融領域時間價值、財富聚集、風險自擔等特性，使監管變得更加復雜。NFT的出現為元宇宙世界的金融產品所有權確權帶來可能，但在基于區塊鏈技術的NFT為元宇宙構建未來價值體系的同時，也可能引發洗錢和恐怖融資等方面的風險。另外，元宇宙金融業產品和服務體驗的提升離不開元宇宙技術，例如基于VR設備的接口與三維交互方式，新技術可能會帶來金融身份認證、信息安全等全新挑戰，但銀行金融機構當前的數字化運營能力和數字風控能力可能無法應對元宇宙下產生的新監管風險。

?3、個人隱私和數據安全風險

元宇宙金融沉浸式的體驗背后，是其所承載的生成使用的數據量遠超以往的PC時代和互聯網時代。與文字、圖像、視頻等二維數據收集相比，未來元宇宙世界的數據收集和使用將更加全面、廣泛和多樣，甚至可能覆蓋味覺、嗅覺等多感官體驗產生的數據，形成三維數據收集使用常態化。《個人信息保護法》中規定個人信息是以電子或者其他方式記錄的已識別或者可識別的自然人有關的各種信息，類比三維數據信息，未來技術是否能通過個人味覺、嗅覺的記錄識別匹配對應的自然人，如果能夠識別，那么個信法中規定的個人信息的內涵及外延是否需要進一步拓寬？另外，元宇宙下，其背后所承載的數據量如何進行有效的保護，是另一大難題。《數據安全法》的出臺規范了現實世界中數據處理活動，保障數據安全，但是，對于現實世界一比一映射的平行元宇宙世界，數安法的規定是否也能得以沿用，尚未可知。對于這些全新的個人信息安全和數據安全問題，現行的法律法規等暫無調整，未來隨著元宇宙世界的發展，其不斷擴張的數據收集使用的治理問題也將成為難點。

4、刑事風險

近年來，元宇宙概念熱炒，銀行業需要警惕發展元宇宙金融中的種種刑事風險。銀行目前主要是在戰略層面對元宇宙領域提前布局和謀劃，盈利模式尚不明朗，但是已有部分技術公司和咨詢公司利用欺騙的手段，不法宣傳元宇宙金融產品，千方百計地與銀行員工、金融服務掛鉤，借助銀行信譽背書行違法犯罪。今年上半年，以“元宇宙投資項目”“元宇宙鏈游”等名目吸收資金，涉嫌非法集資等違法犯罪活動頻發，2022年2月18日，銀保監會處置非法集資部際聯席會議辦公室發布《關于防范以“元宇宙”名義進行非法集資的風險提示》，揭示了多項變相從事元宇宙、虛擬幣非法謀利的活動，對此，銀行也需要加強警惕。

三、最后的話

元宇宙的概念起源于海外，其技術和應用路徑比較復雜，未來銀行業務如何和元宇宙有機結合，實現線上化、場景化、智能化還有漫漫長路要走，不斷開拓元宇宙金融的合規路徑是探索元宇宙金融的題中應有之義。實體經濟數字化轉型是大勢所趨，科技賦能金融、技術助力普惠亦是民心所向。道阻且長，行則將至。未來銀行業仍需堅持以合規為基石，以體系化、規范化的制度架構為支撐發展元宇宙金融。

本文作者：劉磊律師

經濟法學碩士，北京盈科律師事務所執業律師，盈科上海“新十年.新青年”先進典型，甘肅政法大學人工智能法治研究院研究員。

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