微眾銀行發布“善度”社會治理框架，將區塊鏈用于社會治理_區塊鏈:BCO

9月17日，在2019上海區塊鏈國際周萬向峰會現場，微眾銀行副行長兼首席信息官馬智濤發表《區塊鏈的演進與引領可持續發展之路》主題演講。

馬智濤總結了過去5年微眾銀行在區塊鏈的探索經驗，包括成立金鏈盟、開源FICSOBCOS區塊鏈底層平臺、提出公眾聯盟鏈理念等，不斷探索區塊鏈技術在金融科技的運用，為區塊鏈技術服務分布式商業奠定基礎。

盡管過去的幾年間，越來越多基于區塊鏈的應用開始進入商業化，但遲遲未見產生“規模化效益”，人們對于區塊鏈向何處去，開始產生疑問。對此，馬智濤認為，社會治理，將是未來10年區塊鏈能夠發揮出來巨大潛力的領域，并提出新主張——善度，這是一種針對善行實現度量、激勵、跟蹤、監督機制的社會治理框架。在善度聯盟中，會有善度發行者、分發者、贊助者、兌換平臺、清結算服務提供者以及監督者、最終用戶等一系列的角色，不同角色可以參與善行的價值交換。這種機制結合區塊鏈、5G、IoT、生物識別等技術，將人們發生的每一次微小的善行記錄價值化，對于提升社會治理水準、促進社會文明發展具有較高價值。

微眾銀行已搭建包括區塊鏈等前沿技術的風控體系:隨著區塊鏈、人工智能、大數據和云計算等關鍵核心技術的底層算法研究和應用方面的優勢不斷釋放，微眾銀行正運用多種舉措提升服務能力，為小微企業注入更多金融活水。微眾銀行目前已搭建了包括人工智能、區塊鏈、云計算、大數據等前沿技術在內的風控體系，應用于客戶身份認證、智能客戶服務等環節。（中國證券報）[2020/6/18]

以下是演講全文，巴比特做了不改變原意的整理：

非常榮幸有機會回到萬向區塊鏈一年一度的區塊鏈盛會，每一年肖總都會非常熱情地邀請微眾銀行代表分享一下在區塊鏈技術應用層面的心得、想法。

今年也不例外，說實話微眾銀行對區塊鏈一直堅持研究，并且這幾年確實總結了不少的經驗。很多人會問為什么微眾銀行對區塊鏈這么感興趣？我認為其中很重要的因素還是和本身的基因有關，我們從一開始成立銀行就非常專注分布式技術的研發，所以在2014年成立后籌備組一直在研究怎么利用分布式技術重構銀行的科技平臺。

2015年8月份成功推出上線了全國、全球首個基于分布式技術的銀行核心系統。隨后的日子也一直在各個不同的分布式技術領域進行深度調研，包括在2016年成立了“金鏈盟”，FISCO組織，聚焦與區塊鏈領域的研發。2017年非常榮幸有機會和萬向區塊鏈一起推出了BCOS區塊鏈底層平臺，并且進行開源。陸陸續續在2018年以后做了很多能力開源，包括今年在深圳舉辦了一場微眾銀行的FintechDay，把很多區塊鏈能力也進行了開源。確實，區塊鏈是我們非常重視的科技領域。

現場 | 微眾銀行副行長馬智濤：Libra顯現出公眾聯盟鏈的雛形特征 但仍帶有中心化的思想:9月17日，在上海舉辦的2019第五屆區塊鏈全球峰會上，微眾銀行副行長兼首席信息官馬智濤進行主題演講：《區塊鏈的演進與引領可持續發展之路》。他介紹，區塊鏈是微眾銀行非常重視的領域，聯盟鏈也是微眾聚焦的一個領域：2016年基于聯盟鏈，率先在銀行業實現機構間對賬。2017年建設并開源自主研發的聯盟鏈底層平臺。2018年，實現應用形態，即公眾聯盟鏈助力分布式商業發展。

他還表示，Libra顯現出公眾聯盟鏈的雛形特征，但是在其思想上面仍帶有中心化的思想。其面臨的挑戰是結算和流通依附于同一個穩定幣，一方面對Facebook等發起企業依賴過大，難以實現松散耦合，另一方面將給現存的金融監管體系帶來較大的考驗。所以在各地的監管之下，Libra的發展究竟如何仍有待觀察。[2019/9/17]

每一年來到萬向區塊鏈大會都會達成一些非常重要的里程碑，并且在會議上給大家進行分享。

聚焦聯盟鏈，服務分布式商業

2016年確定了聯盟鏈是我們聚焦的領域，組建了金鏈盟，并且率先基于聯盟鏈的技術在銀行間清結算場景中落地實施了具體的應用。

后面幾年我們看到聯盟鏈在市場上有更為蓬勃的發展，看到有很多聯盟的推出，包括R3，以及Hyperledger組織。

動態 | 微眾銀行張開翔：不建議銀行一下子把所有數據都上鏈:據騰訊一線消息，今日微眾銀行區塊鏈首席架構師張開翔表示，區塊鏈技術并不會顛覆銀行業，銀行也不需要用區塊鏈去重構或推翻原有的業務模型。他建議，可以把創新業務放到區塊鏈上跑，關注痛點，在使用區塊鏈的過程中，積極推進、小步快跑，但不建議一下子把所有的數據都上鏈。[2018/12/17]

隨著監管層面對虛擬貨幣ICO監管趨嚴，發展反而更加蓬勃。同時選擇了非常重要的路徑，采取了非營利的模式，成立了組織，最終通過開源的方式完全免費，最后通過組織的生命力得到非常重要的驗證。金鏈盟從一開始的20余家單位發展到今天已經超過110家成員機構。

2017年把底層打磨的技術和萬向、矩陣元一起合力研發的BCOS平臺正式對外開源，也通過金鏈盟成立了開源工作組進行運營，可以說是在市場上大家廣為認知的FISCOBCOS平臺。在市場上像Fabric、Corda也陸續推出市場。國內也有很多，像在百度、京東都推出了自己的開源平臺，說明開源是大家都認可的路線。

在最近一次工信部舉辦的區塊鏈應用大賽中，FISCOBCOS占了大多數，最終的11個獲獎平臺中FISCOBCOS占了其中的4個平臺。所以往后大家有興趣做區塊鏈、聯盟鏈應用的話都可以考慮采用FISCOBCOS，因為我們的服務、基礎能力已經走在業界前面。現在每秒交易筆數已經能夠支持1萬筆以上，在聯盟鏈平臺中是比較有代表性的一家。

聲音 | 微眾銀行張開翔：不要企圖用區塊鏈顛覆或重構原有金融業態:微眾銀行區塊鏈首席架構師張開翔在深圳“區塊鏈星際列車”大會上表示：“區塊鏈技術作為創新性的分布式技術，可成為機構之間創新互聯的基礎設施。但傳統金融業要求的安全性、可用性非常高，如果用不好區塊鏈技術可能還會帶來不可避免的損失，不要用區塊鏈去重構或推翻原有的業務模型，這是不太現實的，但可以把創新業務放到區塊鏈上積極推進，小步快跑，不要一下子把所有數據都上鏈。”[2018/12/17]

2018年總結了在聯盟鏈應用開發的經驗，抽象出來公眾聯盟鏈的形態。在講完公眾聯盟鏈理念后，市場上有很多符合我們對公眾聯盟鏈表征特征的應用場景，像BAT在電子發票、保險理賠等領域都運用了公眾聯盟鏈的形態，以服務公眾作為目標，通過聯盟治理的方式實現聯盟式分布式商業形態。

最有代表性的案例就是Libra，Facebook牽頭發起的Libra聯盟是大家最熟悉，并且對市場最有震撼性的案例。我們認為Libra也是公眾聯盟鏈的形態特征，聚集了很多不同領域的聯盟成員，組成了聯盟架構，當中比較有代表性的是Facebook、Uber、ebay，最終還是以服務所有互聯網上的用戶作為主發點。

我們認為Libra可能具備了公眾聯盟鏈的形態，但在思想上還是非常帶有中心化的色彩。未來如果Libra成功推出市場的話可能會形成另外一種風險。確實，他們的影響力非常巨大。后面在各地監管挑戰下到底Libra落地的模式會遇到哪些挑戰也是需要進一步觀察的。

微眾銀行：用區塊鏈構建分布式商業:在中國北京國際科技產業博覽會上，微眾銀行科技創新產品部副總經理范瑞彬稱，微眾銀行已研發了兩大開源底層平臺。其一是聯合萬向控股、矩陣元推出BCOS，該平臺在2017年7月完全開源，并被工信部標準院牽頭成立的分布式應用賬本開源社區納為三大項目之一。隨后，微眾銀行又聯合金鏈盟開源工作組的多家機構共同研發并完全開源了BCOS的金融分支版本——FISCO BCOS，進一步促進國內金融區塊鏈生態圈的形成。[2018/5/21]

總結了過去幾年的里程碑，我們也在思考到底區塊鏈下一步會走向哪里？

社會治理，是區塊鏈發揮巨大潛力的領域

正如今天的大會主題一樣“新起點、新十年”，從一開始區塊鏈就是帶來蠻多爭議性的技術，過去幾年陸陸續續有很多商業應用落地，但正如早上李行長提到的“還沒有看到規模化效益”，是否區塊鏈技術僅限于像比特幣虛擬貨幣的落地場景呢？我們覺得不必然，我們認為有一個領域可能是區塊鏈能夠發揮出來巨大潛力的——社會治理。

為什么提社會治理呢？在社會治理上不外乎揚善和懲惡，但我覺得應該有胡蘿卜和棒子。我們在教導朋友的時候做的好會蓋小白兔，做的不好會蓋小黑豬。但在社會治理的體系中是比較偏重于懲惡，對揚善做的不夠。這也和本身的人性驅利的特性非常有關系，作為小朋友拿了小白兔可能已經非常滿足了，作為成年人需要的可能是有更多的誘導，我們認為這方面還是存在蠻多的技術難點。

比如說過去怎么記錄一些小的善行？是缺乏技術基礎的，怎么記錄善行又是另外的問題。也看到了在具體的治理環節中懲惡往往單一部門能夠完成，開罰單非常容易解決。但真的表揚善行往往需要多部門、多機構聯手協作，這也是為什么我們看到在公益慈善領域上有蠻多阻力在里面摩擦，一直沒有做好，也缺乏了對過程透明度以及治理。所以，可能在這個領域上區塊鏈能夠派上用場，能夠發揮價值。

是否可以利用區塊鏈技術驅動社會治理模式的優化？我認為可能。

今天借萬向區塊鏈大會的機會，我們提出新主張——善度，是一種針對善行，實現度量、激勵、跟蹤、監督機制的社會治理框架。是參考框架，并不是單一產品，是參考的實現，如果大家有興趣的話都可以組成倡議聯盟實現揚善機制。

核心機制包括幾方面：可度量模式。“善度”借助5G、IoT、生物識別等智慧城市基礎設施獲取用戶授權的善行數據，并交由車管所、交通局等城市管理機構進行度量，同時每個用戶擁有綁定的善行賬戶，可用于善行記錄和積累，根據積累可獲得相應的激勵。激勵相容。該治理框架參與方分為善度發行者、善度分發者、善度贊助者、善度兌換平臺、清結算服務提供者、善度監管者和善度終端用戶七大角色，確保各環節高效運行又能實現多方共贏。合規治理。“善度”兼顧創新與風險平衡，首先用戶自愿授權參與，在機制上保證數據安全不被濫用，在流通范圍上保證可控不能變現，同時“善度”也預留了監管接口，根據角色分段隔離，最小授權。

隨著IoT、5G、區塊鏈、生物識別等技術的發展趨于成熟，對記錄善行良好行為的技術是具備的，可以通過智能設備自動獲取很多善行數據，運行設備可以通過可信機構進行相應的度量工作，并且可以根據區塊鏈上的數字身份把行為記錄和個人綁定起來。

我們認為在善度聯盟中會有一系列的角色需要有不同的機構扮演，有善度發行者、分發者、贊助者、兌換平臺、清結算服務提供者以及監督者、最終用戶。我們對不同角色所需要參與、承擔的責任具有非常嚴謹的定義。今天會議的時間不一定夠，但白皮書里會對不同角色的定義有非常完善的分享。

不同的角色都參與了價值交換，這是需要有利益導向，讓他們能夠積極參與進來。所以，不同角色在當中都會進行相應的價值交換。最終還是希望兼顧創新與風險的平衡，善度用戶是完全可以自愿參與在當中，也可以不參與，所以是經過非常嚴謹的授權過程。同時通過區塊鏈上的加密技術實現因素保護，并且為了和金融監管體系相監管，所以在開始的時候要強調閉環使用。也在體系中預留了監管的結構，讓體系可以變成可監管、可審計。

把善行盤活，讓社會變得更加可持續發展

我們目前開展的項目非常有代表性，也是善度具體的落地模式，值得業界參考。

這是一個低碳出行場景，希望能夠基于區塊鏈技術搭建公眾聯盟鏈，實現綠色碳教育的生態。在剛才所講到的不同角色，像分發者可以是交通出行平臺扮演，發行者可以是環保官方機構、交通管理局，監管者，哪一個監管機構希望參與進來也是為他們預留了，微眾銀行也可以作為聯盟成員中清結算服務的提供方。很重要的是贊助者、出資方，需要一些商業機構提供資金的支持。以及兌換平臺

在這個體系中實現了善度的機制，也把之前所提出來的公眾聯盟鏈作為非常有效的案例得到落地。

展望未來，善度是廣義的詞性，不一定就是慈善。像低碳生活的場景、健康生活的場景、企業社會責任、公益慈善等都可以遵循善度機制，讓多方參與進來，把善行盤活，讓社會變的更加可持續發展。

針對善度機制，我們編寫了白皮書，歡迎各位有興趣的同仁們可以下載白皮書，給我們提一些建議指正。當然我們更希望更多人能夠參與進來，讓我們能夠把善行通過一套有效的機制進行激勵，讓社會能夠走上更加可持續發展的道路。

業界一直在講科技向善、科技揚善，業界里對這個課題從態度上已經達成一致了，但往往缺的是怎么落地。希望微眾銀行基于這幾年對區塊鏈技術的研究、應用場景總結出來的方向能夠為業界提供參考，并且能夠啟發更多的思考。

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